Лучшие вклады

Рейтинг InvestmentRussia: Самые выгодные вклады Сбербанка

На первый взгляд, может показаться, что Сбербанк предлагает клиентам бесконечный выбор депозитных продуктов. Банк активно рекламирует вклады с возможностью пополнения и частичного снятия средств, мультивалютные и благотворительные, до востребования и дистанционные.

На самом же деле большая часть сберовских вкладов отличается между собой лишь каким-то одним параметром, вроде способа оформления или валюты.

На официальном сайте Сбербанка предложения сгруппированы по трем категориям: «срочные», «для расчетов» и «онлайн». В рейтинг попали срочные вклады с различными условиями и вклады, которые банк предлагает открыть дистанционно.

В нашем обзоре мы рассмотрим основные вклады Сбербанка, действительно доступные каждому жителю России. В рейтинг не включены специальные предложения (пенсионные вклады, сертификаты, депозиты «До востребования», металлические счета и прочие).

Срочные вклады

В категорию «срочные вклады» попали все депозиты, которые нужно оформлять в офисах Сбербанка (как классические, так и «на любителя»).

Скажем, вклад «Мультивалютный» предоставляет возможность оформить депозит сразу в трех валютах. Евро, доллары США и рубли можно хранить «в одной корзине» и по желанию переносить часть средств из одной валюты в другую, зарабатывая, таким образом, на колебаниях их курсов.

А вот вклад «Международный» — это уже самая настоящая экзотика. Открыть этот депозит можно в фунтах стерлингов, японских йенах или швейцарских франках.

Но напомним, что в нашем обзоре мы все-таки концентрируемся на популярных вкладах, «проверенных» и более-менее доступных каждому россиянину. Эти вклады представлены на сайте банка и открываются в любом его отделении.

vkladi-v-sberbanke-tablica

Вклад «Сохраняй»

Максимальная доходность вклада «Сохраняй» обусловлена его «жесткостью» – депозит нельзя ни пополнять, ни частично «обналичивать». В день оформления вклада его сумма фиксируется на конкретный и заранее установленный срок.

Единственное «послабление» вкладчику – выбор способа выплаты начисленных процентов. Ежемесячный доход разрешается регулярно снимать, перечислять на счет карты либо присоединять к сумме вклада.

Открыть вклад «Сохраняй» можно на символическую сумму от 1 000 рублей либо 100 долларов США/евро. Причем, оформить такой депозит предлагается на любой срок в диапазоне от одного месяца до трех лет.

Годовая процентная ставка напрямую зависит от суммы и срока вклада. В российских рублях можно заработать от 4,4% до 7% годовых или от 0,3% до 2,25% в иностранной валюте.

Капитализация процентов увеличит максимальную доходность до 7,76% или до 2,33% соответственно.

Доход в цифрах

Проиллюстрируем возможную доходность по вкладу «Сохраняй» конкретными цифрами. Возьмем для примера «среднестатистический депозит»: 100 000 рублей сроком на один год. В этом случае условный вкладчик заработает 5 900 рублей (если будет ежемесячно выводить начисленные по вкладу проценты) или 6 062 рубля (если все-таки решит их капитализировать).

vkladi-v-sberbanke-rubli

Вклад «Пополняй»

От предыдущего вклада депозит «Пополняй» отличается дополнительной опцией – возможностью пополнения. Таким образом, «Пополняй» от Сбербанка – это классическая банковская копилка, которую можно «разбить» лишь в конце срока действия договора.

Условия вклада «Пополняй» практически полностью дублируют ограничения по депозиту «Сохраняй». Ту же минимальную сумму вклада (1000 рублей или 100 долларов США/евро) можно оформить на срок от одного месяца до трех лет.

До мелочей совпадают и условия досрочного расторжения договора, и варианты получения начисленных процентов.

Незначительно разнятся лишь процентные ставки. Естественно, за возможность пополнения вкладчик «заплатит» уменьшенной процентной ставкой. В российских рублях заработать на вкладе «Пополняй» можно от 4,6% до 6,6% годовых, в иностранной валюте – от 0,4% до 2,05%.

Если вкладчик выберет капитализацию процентов, то максимальная доходность увеличится до 7,28% или 2,11% годовых соответственно.

К слову, депозит можно пополнять в любое время на сумму от 1000 рублей или 100 долларов США/евро. Заметим, что это ограничение распространяется только на пополнение наличными. Безналичным способом увеличивать сумму вклада можно хоть на 100 рублей.

Доход в цифрах

Наш «среднестатистический» депозит по программе «Пополняй» в 100 000 рублей через год принесет вкладчику 5 600 рублей при условии, что клиент ежемесячно планирует снимать со счета начисленные проценты. С учетом же их капитализации доход вырастет до 5 746 рублей.

А теперь представим, что ежемесячно вкладчик пополнял свою «копилку» на 1000 рублей. В этом случае за год он заработает на процентах 6 088 рублей, а общий размер депозита в конце срока составит уже 118 088 рублей.

vkladi-v-sberbanke-valyuta

Вклад «Управляй»

От двух предыдущих продуктов «Управляй» отличается очень полезной в наше нестабильное время возможностью в любой момент снять часть суммы с депозита без потери процентов.

Конечно, это условие распространяется не на всю сумму вклада. На счету в любом случае должен оставаться неснижаемый остаток – 30 000 рублей либо 1 000 долларов США/евро.

Во всем же остальном «Управляй» представляет собой «расширенную версию» вклада «Пополняй». Полностью совпадают разрешенные суммы пополнения счета, варианты выплаты процентов, условия досрочного расторжения договора, доступные сроки.

Существенное отличие – это размер первоначального взноса. Оформить депозит «Управляй» можно на сумму от 30 000 рублей либо 1000 долларов США/евро.

Ну, и, конечно же, за «свободный доступ» к средствам на счету придется пожертвовать частью своего дохода. Диапазон процентных ставок по вкладу «Управляй» выглядит так: от 4% до 6,1% годовых в российских рублях и от 0,35% до 1,85% в иностранной валюте.

При условии капитализации процентов заработать на вкладе «Управляй» получится уже несколько больше: до 6,68% или до 1,9% годовых соответственно.

Доход в цифрах

Наш условный депозит, открытый по программе «Управляй», на сумму в 100 000 рублей за год принесет своему владельцу 4 650 рублей дохода без учета капитализации процентов и 4 750 рублей вместе с ней.

А если бы вкладчик каждый месяц добавлял в свою «копилку» хотя бы по 1000 рублей, в конце года он мог бы рассчитывать на «урожай» в размере 5 033 рублей чистого дохода.

Вклады Онл@йн

Если честно, не совсем понятно, зачем Сбербанк вынес в отдельную категорию три своих самых популярных вклада.

Депозиты «Сохраняй Онл@йн», «Пополняй Онл@йн» и «Управляй Онл@йн» — это братья-близнецы вкладов Сбербанка с теми же названиями, только без «онл@йн».

Отличия между «одноименными» продуктами, конечно же, имеются. Но их вполне можно было бы описать двумя строчками на странице с базовыми аналогами.

vkladi-v-sberbanke-online-rubli

Все три онлайн-депозита оформляются исключительно дистанционно – через функционал «Сбербанка Онлайн». По понятным причинам, открыть депозит «на расстоянии» могут только действующие клиенты банка. Ведь средства на открытие вклада вносятся не наличными в кассе отделения, а списываются со счета клиента (например, с его зарплатной карты).

Свои онлайн вклады Сбербанк предлагает открыть на срок от одного месяца до трех лет. При этом минимальная сумма  для вкладов «Сохраняй Онл@айн» и «Пополняй Онл@йн» составляет всего 1 000 рублей или 100 долларов США\евро. А вклад «Управляй Онл@йн» открывают от уже от 30 000 рублей или 1 000 в иностранной валюте.

Еще одно отличие онлайн-вкладов: оформление в дистанционном режиме позволяет не только сэкономить время на посещении отделения, но и заработать чуть больше, чем на «классических» аналогах.

Дистанционные продукты предусматривают повышение базовой процентной ставки на 0,25% годовых. Причем, только за то, что вы не отнимали время у сотрудника отделения, а оформили депозит самостоятельно.

Во всем же остальном: сроки, размеры минимального вклада, условия досрочного погашения, пополнения и частичного снятия – полностью совпадают с условиями вкладов «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй».

vkladi-v-sberbanke-online-valyuta

Сколько можно заработать?

Давайте сравним доходность по одноименным вкладам на нашем условном примере. Итак, 100 000 рублей без учета капитализации процентов через год принесут своему владельцу:

— 6 150 рублей по вкладу «Сохраняй Онл@йн»;

— 5 850 рублей по вкладу «Пополняй Онл@йн»;

— 4 900 рублей по вкладу «Управляй Онл@йн».

В нашем примере разница в доходности между «нормальными» и «дистанционными» вкладами составляет всего-навсего 100-300 рублей.

Сбербанк никогда не претендовал на победителя в номинации «Самый щедрый банк России». Честно говоря, предложенные им процентные ставки по вкладам — одни из самых низких на рынке банковских услуг.

Тем не менее, низкая доходность по сберовским вкладам для многих россиян с лихвой окупается минимальными суммами оформления и пополнения, а также удобством обслуживания депозита. Ведь отделения Сбербанка открыты буквально на каждом углу, а пластиковая карта банка-гиганта сегодня, пожалуй, есть уже у каждого третьего россиянина.

Кроме того, не стоит забывать и о таких важнейших критериях, как репутация и надежность.

Валентина Малиновская. 14.05.2014

Реклама

Интервью с экспертами

Наталья Зверева Фонд региональных социальных программ «Наше будущее»

Реклама

Может быть полезно