Как правильно выбрать банк

Как правильно выбрать банк

Выбирая банк для открытия вклада, большинство из нас ориентируется исключительно на величину процентной ставки по депозитам. А ведь существует еще масса других, не менее важных критериев, которые стоит обязательно учитывать перед тем, как отдавать свои деньги «в чужие руки» на длительный срок.

Понятно, что высокий процент по вкладам привлекает внимание многих потенциальных вкладчиков. Однако если средняя доходность по рынку составляет 10-12% годовых, а какой-то банк почему-то предлагает вдруг 17-18% — это повод не обрадоваться, а насторожиться!

Обычно ставки по вкладам резко повышают те банки, которые испытывают острый дефицит собственных средств для погашения обязательств перед кредиторами (например, теми же вкладчиками). Вероятность банкротства в этом случае достаточно велика, так как большая часть средств, как правило, вкладывается в активы с повышенным уровнем риска. Например, необеспеченные кредиты физическим лицам и частным предпринимателям.

Высокую доходность по краткосрочным депозитам (или в рамках рекламной акции) еще можно как-то объяснить временной нехваткой ликвидности – и в этом случае бояться вкладчику нечего. Однако фантастические проценты по «длинным» вкладам часто указывают на отсутствие других источников привлеченных средств – и это можно расценивать как опасный сигнал.

Именно поэтому выбирать банк лишь по величине процентной ставки по вкладам – неправильно и достаточно рискованно. Лучше остановиться на нескольких вкладах со средней доходностью и продолжить отбор по другим критериям.

Надежность самого банка

Согласно результатам опроса, проведенного среди клиентов московских банков, 30% респондентов всегда оценивают состояние банка перед тем, как доверить ему свои деньги, 50% делают это лишь время от времени, а для 20% из них рейтинг банка вообще не имеет никакого значения. А вот в Европе и США уровень надежности банка анализируется вкладчиками в первую очередь!

Оценить этот важнейший критерий можно несколькими способами.

Самостоятельно

Любой банк обязан открыто публиковать свою итоговую финансовую отчетность (как правило, ознакомиться с документами можно на официальном сайте).

На что обратить внимание?

Во-первых, на срок существования банка на финансовом рынке (от пяти лет).

Во-вторых, на размер и структуру капитала (характеризует финансовую устойчивость).

Крупный банк с множеством филиалов и отделений и высокой долей в капитале собственных (а не заемных) средств считается более надежным. Отдельно анализируется величина уставного капитала (желательно, чтобы это значение превышало отметку в один миллиард рублей).

Мелкие банки, где большую часть капитала составляют привлеченные займы и другие обязательства, эксперты обычно оценивают как «недостаточно надежные и стабильные».

В-третьих, на собственников банка.

Чудесно, если собственниками или акционерами банка являются крупные промышленные группы. Однако самыми надежными до сих пор считаются банки, в капитале которых напрямую участвует государство (Сбербанк, Внешторгбанк). Кстати, участие иностранного капитала – это тоже обнадеживающий для вкладчиков признак.

В-четвертых, на динамику активов.

Если по сравнению с предыдущим годом общие активы банка (или отдельные статьи баланса) сократились более чем на 25% — это может быть признаком того, что: банк готовится на продажу или к преднамеренному банкротству; резко меняется направление бизнеса; компания испытывает временные финансовые затруднения.

В-пятых, на ликвидность банка.

Уровень ликвидности отвечает на вопрос: «Сможет ли банк исполнять свои обязательства перед кредиторами вовремя и в полном объеме?»

Предельных значений коэффициентов ликвидности должны придерживаться ВСЕ российские банки (эта информация отображается в форме №135, которая сдается в Центробанк ежемесячно):

— Н2 (мгновенная ликвидность, за один день) – больше 15%;

— Н3 (текущая ликвидность, за месяц) – больше 50%;

— Н4 (долгосрочная ликвидность за год) – меньше 120%.

Чем ближе значения коэффициентов к предельным значением – тем выше риск невыплат по депозитам в случае, например, паники в момент кризиса. Идеальный вариант, когда Н4 стремится к нулю, а Н3 и Н2 – к 100%.

К слову, значения этих коэффициентов часто публикуются на официальном сайте банка.

В-шестых, на рентабельность банка за последние несколько лет.

Оценивается размер прибыли, ее динамика и источники поступлений. Надежный банк большую часть прибыли получает от своей основной деятельности, а не от побочной!

В-седьмых, на участие в системе обязательного страхования вкладов.

В настоящий момент в системе страхования вкладов обязаны регистрироваться все коммерческие банки России. Напоминаем, что по условиям этой программы вклады на сумму до 700 000 рублей выплачиваются вкладчику даже в случае банкротства банка!

С помощью рейтингов

В свободном доступе можно найти массу профессиональных рейтингов, регулярно оценивающих надежность российских банков по нескольким критериям.

Большее доверие вызывают, естественно, результаты оценки международных рейтинговых агентств (Fitch Ratings, Moody’s, Standard & Poor’s). Эксперты таких компаний регулярно анализируют надежность и стабильность конкретного банка с учетом экономической ситуации в стране.

Каждому участнику рейтинга присваивается оценка в виде буквенных обозначений в разных категориях. Например, значок «С» в «Рейтинге устойчивости банка» означает «высокая финансовая устойчивость».

Пример

В соответствии с международным рейтингом Moody’s Сбербанк имеет финансовую устойчивость Д+, а долгосрочный рейтинг в иностранной валюте – «Ваа1» с примечанием «прогноз стабильный».

Расшифровывается эта оценка примерно так: время от времени Сбербанк нуждается в финансовой поддержке со стороны (это связано со спецификой российского банковского рынка и кризисными явлениями последних лет). «Ваа1» же означает «умеренный кредитный риск», что совсем неплохо для российского банка.

Рейтинги международных и российских агентств публикуются в свободном доступе в Сети (и, кстати, регулярно обновляются).

По отзывам и рекомендациям клиентов

Самый эмоциональный и самый субъективный способ оценки. Очень часто на тематических форумах и порталах можно прочитать «живые» отзывы клиентов о деятельности того или иного банка. Однако высказанные мнения, как правило, основываются на каких-то сугубо личных впечатлениях.

Кто-то жалуется на очереди в отделениях, кому-то начислили «лишние» проценты по кредиту, третьи просто «ненавязчиво» рекламируют конкретный банк. Отдельная категория пользователей активно сеет панику, распространяя негативные слухи и сплетни «о близком банкротстве».

Другими словами, делать выводы о надежности банка по отзывам на форумах все равно, что гадать на кофейной гуще.

И, конечно же, стоит всегда «делить на два» информацию, поданную в рекламе любого формата! Скажем, в ярком ТВ-ролике обаятельная барышня-менеджер обещает «выгодный вклад под 19% годовых». Можете быть уверены, что речь идет о сумме от миллиона рублей, размещенной в банке на срок от трех лет. По всем другим вкладам («поменьше» и «покороче») процентная ставка не превысит 10-12% годовых.

Удобство месторасположения банка

Свободного времени у каждого из нас не так много. И тратить час-два на дорогу в банковское отделение для оформления, пополнения и снятия депозита не хочется никому. Поэтому, отобрав предварительно несколько надежных банков, обязательно уточните месторасположение их отделений.

Кроме того, обратите внимание на:

— качество сервисного обслуживания (те же пресловутые очереди в отделениях). Кстати, для оценки уровня сервиса можно смело использовать информацию формата «отзывы клиентов о банке». В данном случае эмоции и личные впечатления «оценщиков» помогут быстрее определиться с выбором.

— режим работы отделений (уточняется на сайте банка);

— возможность «совмещения» вклада с другими банковскими услугами. Например, очень удобно иметь личный депозит в банке, отделение которого время от времени все равно приходится посещать по делам фирмы или для оплаты коммунальных услуг;

— месторасположение терминалов самообслуживания (пополнение вклада без участия «живого оператора» экономит массу времени и нервов).

Наличие дополнительных сервисов

Всевозможные новомодные «штучки» вроде пополнения депозита через Интернет могут существенно облегчить жизнь вкладчику.

Обратите внимание на:

— варианты пополнения вклада (с любой банковской карты через Интернет-банкинг, наличными в кассе, через терминалы самообслуживания, безналичным переводом из другого банка);

— возможность привязки пластиковой карты (одни банки выдают карту при открытии депозита, другие – нет);

— способы снятия средств со счета (в кассе банка, через банкоматы, перечислением на другую карту);

— имеющиеся варианты депозита (в иностранной и национальной валюте, с возможностью пополнения и без нее, на крупные и мелкие суммы, на короткие и длительные сроки);

— дополнительные опции: Интернет-банкинг, СМС-информирование, бонусы при пополнении безналичным переводом, подарочные карты и т.д.

Комиссии банка

Теоретически любой банк должен открывать депозитные счета совершенно бесплатно. Ведь клиент доверяет ему свои личные денежные средства под определенный процент и на конкретный срок. Платить должен банк клиенту, а не наоборот!

Однако на практике некоторые российские банки до сих пор умудряются взимать со своих клиентов-вкладчиков всевозможные единоразовые комиссии «за открытие счета» или «выпуск карты». Кроме того, за использование отдельных опций по вкладу (например, СМС-информирования) с клиента тоже может сниматься какая-то символическая плата.

Потери при досрочном снятии

Пожалуй, условия досрочного снятия вклада – один из самых важных моментов при выборе банка.

По законодательству банк обязан вернуть своему вкладчику полную сумму депозита с процентами «до востребования» в любой момент.

А вот некоторые банки уже по собственной инициативе выплачивают вкладчикам-«досрочникам» чуть больше – одну или две трети процентной ставки, указанной в договоре. Правда, с определенными временными ограничениями (например, «спустя три месяца с момента открытия вклада»). Согласитесь, что 2-3% годовых все-таки лучше, чем 0,1%.

Размер процентной ставки

Далеко не всегда высокая процентная ставка автоматически означает «самый выгодный депозит».

Большое значение имеет способ начисления процентов. Например, ежемесячная автоматическая капитализация даст в результате больший доход, чем фиксированная ставка по срочному вкладу на длительный срок без возможности пополнения вклада.

Для удобства пользуйтесь депозитными калькуляторами – они сейчас есть на каждом сайте.

И в любом случае не размещайте в одном (даже самом надежном) банке все свои сбережения! Чем большим будет «разброс» Ваших депозитов, тем меньшим будет риск потерять все свои средства в один момент. Открывайте вклады в нескольких валютах, на разные сроки и суммы (но не более 700 000 рублей) и в разных банках.

Таким нехитрым способом можно минимизировать все возможные риски по вкладам даже в условиях нестабильной экономической ситуации!