Интервью с экспертами

Наталья Зверева Фонд региональных социальных программ «Наше будущее»

Реклама

Обзор вкладов

Ставки по вкладам Сбербанка на 2016 год

Сбербанк России — самый популярный у вкладчиков банк. Какие бы оригинальные депозиты не предлагали конкуренты, по числу вновь открытых продуктов они все равно будут уступать Сберу. Причины такой популярности — надежность банка и выгодные процентные ставки. Посмотрим, верно ли это утверждение, и сравним ставки 2016 года депозитов для физических лиц самого популярного банка страны с некоторыми другими организациями.

Сберкнижка или ОнЛ@йн

Прошли те времена, когда для получения Сберкнижки (т.е. открытия депозита) нужно было отстоять очередь в кассе и заполнить не один документ. Основные продукты Сбербанка доступны к дистанционному открытию (через банкоматы и интернет). Это быстро, удобно, безопасно, без очередей и бумажной волокиты. Но самое главное — это выгодно: по счетам, открытым онлайн, предусмотрены повышенные процентные ставки.  Пожалуй, единственный минус таких вкладов в невозможности полистать заветную книжку — онлайн депозиты способны «греть душу» только цифрами на мониторе.

Сохраняем

Когда цель — сохранить сбережения и получить гарантированный доход, можно рассмотреть вклад Сбербанка «Сохраняй» (или его онлайн версию). Это простой депозит для физических лиц, где нужно лишь определиться с желаемым сроком — от 1 месяца до 3-х лет.

В течение данного срока счет нельзя пополнять дополнительными взносами. Невозможно и воспользоваться частью средств.

Размер минимальной суммы невелик: от 1000 рублей , в валюте — от 100 долларов США или 100 евро.

В зависимости от параметров депозита, % ставка составляет от 5,5 до 7,76% в рублях. Онлайн открытие счета немного увеличит ставки — от 5,7 до 8,26%. Доходность депозита в долларах составит до 2,06% (2,33% — онлайн), в евро — 0,66% (0,91%).

Посмотрим вклады других банков с аналогичными условиями. К примеру, Газпромбанк предлагает клиентам (физ. лицам) сразу 2 сберегательных депозита.

Первый — «Газпромбанк-Перспективный» со ставкой до 9% (начисление % в конце года) — немного выгоднее, чем в Сбербанке. Но по ставкам в валюте конкурент явно уступает  — до 1,5% — в $ и до 0,6% — в €. Кроме того, Газпромбанк установил более высокую планку для минимальной суммы депозита — 15 000 рублей (500 долларов США/евро), что тоже не является преимуществом.

Второй — «Газпромбанк-Рантье» со ставкой 7,5% отличается возможностью ежемесячного начисления процентов.  Этим и обусловлена более низкая доходность.  В качестве альтернативы можно рассмотреть еще «Газпромбанк-Инвестиционный доход» со ставкой 10,5%, но он выбивается из ряда тем, что доступен к открытию только на 1 год, а минимальная сумма завышена еще больше — от 25 тысяч руб.

Далее по возрастанию доходности следует Банк Открытие с депозитом «Основной доход» (и вариация «Комфортный-Онлайн») со ставкой до 10% годовых. Дистанционное открытие депозита увеличивает ставку до 10,2%. Проценты в валюте — до 2,25% — в $ и до 1,1% — в €. Очевидно, что данное предложение более заманчиво, чем у Сбербанка. Но и здесь есть свой недостаток — минимальная сумма от 20 000 рублей (500 долларов США/евро).

Завершим сравнение вкладом «Максимальный доход» от ВТБ Банк Москвы. Условия депозита таковы — ставка до 10,36% в рублях (2,07% — в $ и до 0,9% — в €). Минимальный размер депозита аналогичен Сбербанку — от 1000 рублей (100 долл./100 евро). Это наиболее выгодное и доходное предложение из всех предыдущих.

Копим

Если цель — регулярное пополнение вклада, стоит выбрать депозит «Пополняй» (или «Пополняй Онлайн») от Сбербанка.  Доступен на срок от 3 месяцев до 3 лет.

Продукт можно пополнять, но воспользоваться частью средств по-прежнему нельзя. Снять можно только проценты, но доходность при этом снизиться.

Размеры минимальной суммы и дополнительного взноса равны: от 1000 рублей, в валюте — от 100 долларов США или 100 евро. При пополнении онлайн размер взноса не ограничивается.

Процентная ставка составит от 6,08 до 7,1% в рублях. Онлайн открытие договора увеличит максимальную ставку до 7,58%. Доходность депозита в долларах составит до 1,85% (2,11% — онлайн), в евро — 0,55% (0,81%).

Накопительный вклад стандартен для большинства банков, нам остается только сравнить предложения.

«Газпромбанк-Накопительный» обладает максимальной доходностью 8,8% в рублях (1,4% — в $ и 0,5% — в €). Как и в первом случае — рублевая ставка выигрывает, а валютная проигрывает Сбербанку. Минимальная сумма завышена — от 15 тысяч рублей, но дополнительные взносы разрешены в любом размере, это несомненный плюс.

Банк Открытие предлагает «Активное пополнение» с процентной ставкой до 9,7% в рублях (2,06% — в $ и 1% — в €). Выгода перед Сбербанком налицо. Но снова сталкиваемся с завышенным минимумом для открытия — от 20 тысяч р. Однако сумма для пополнения более доступная — от 3000 рублей.

ВТБ Банк Москвы предлагает вклад «Максимальный рост» со ставкой до 9,16% (1,97% — в $ и 0,8% — в €). В данном случае это средний по доходности депозит среди рассматриваемых.

Управляем

Приумножать сбережения можно даже тогда, когда деньги приходят и уходят неровным потоком. Продукт Сбербанка «Управляй» (и его онлайн версия) как раз для таких случаев. Условиями предусмотрено пополнение депозита и расход средств со счета, без потери процентной ставки. Главное — сохранить на вкладе необходимый остаток.

Срок депозита — от 3-х мес. до 3-х лет. Размер минимальной суммы достаточно высок: от 30 000 рублей , в валюте — от 1000 долларов США или 1000 евро. Размер дополнительного взноса — от 1000 руб. (100 долларов/100 евро). При дистанционном пополнении депозита размер взноса не имеет границ.

Ставка составит от 5,78 до 6,59% в рублях. Онлайн открытие вклада увеличит максимальную ставку до 7%. Доходность депозита в долларах составит до 1,64% (1,9% — онлайн), в евро — 0,35% (0,61%).

Оценим выгоду на фоне конкурентов. «Газпромбанк-Динамичный» со ставкой 8,7% в рублях уже традиционно смотрится выгоднее на фоне Сбера, но несколько проигрывает в валюте (1,3% — в $ и 0,4% — в €).

«Свободное управление» от Банка Открытие обладает доходностью до 9,2% , что значительно превышает ставку Сбербанка. Ставки в валюте чуть ниже (1,75% — в $ и 0,6% — в €).

«Максимальный комфорт» от ВТБ Банк Москвы предлагает ставку до — 8,08% в рублях, 1,76% — в $ и 0,7% — в €. Доходность в валюте высока, но в рублях остается на среднем уровне.

Мультивалютный депозит

Особенность депозита — в возможности конверсионных (обменных) операций в рамках одного договора. Конвертация происходит без комиссии, по курсу банка.  Условие — соблюдать неснижаемый остаток (для каждой валюты).

Открывается депозит одновременно в рублях, долларах США и евро. Сумма для открытия совсем минимальная — 5 руб., $5 или €5. Предусмотрены дополнительные взносы в размере от 1000 рублей (100 долларов/евро). При пополнении онлайн взносы не ограничены.

Вклад открывается на срок от 1 года до 2-х лет. % ставка зависит от срока и суммы — до 6,19% в рублях, до 1,67% в $ и до 0,4% в €.

Аналогичное предложение есть и у Банка Открытие — депозит «Легкая конвертация». Условия данного депозита выглядят очень привлекательно: ставка в рублях от 7,61 до 9,47%, в долларах — 0,3 до 1,95%, евро — 0,2 до 0,8%. И это действительно — открытие и хороший вариант вложения средств.

Международный депозит

По условиям депозит схож со вкладом «Сохраняй», т.е. не предусматривает ни взносов, ни снятия. Открывается так же на срок от 1 месяца до 3 лет. Отличие — в необычной валюте счета: фунты стерлингов, швейцарские франки, японская йена.

Открыть счет можно минимум на 1миллион йен и 10 тысяч фунтов или франков.

Процентная ставка составит до — 2,7% (фунты), 0,75% (франки), 1,3% (йены).

Данный продукт можно рассматривать как инвестиционный и учитывать сопутствующий риск.

Депозит в нестандартной валюте предлагает также ВТБ Банк Москвы (депозит «Прайм»), но доступен он только VIP-клиентам, способным открыть счет в полмиллиона швейцарских франков или 350 тысяч фунтов стерлингов.

«Подари жизнь»

Еще одна разновидность сберегательного вклада без взносов и снятия средств. Продукт создан для благотворительных целей — 0,3% годовых один раз в 3 месяца перечисляются фонду «Подари жизнь».

Доходность депозита — 7,56%, срок — 1 год, минимум для открытия — 10 тысяч рублей.

Самый выгодный вариант

Подводя итоги, определим наиболее доходный для физических лиц вклад в 2016 году. Для этого нет необходимости в сложных расчетах. Арифметика любого банка проста — чем меньше у частников возможностей управлять депозитом, тем выше его доходность.

Согласно данному «правилу», наиболее доходным депозитом Сбербанка (и в рублях, и в валюте) является «Сохраняй», а точнее его онлайн версия. При этом начисление процентов нужно выбрать в конце года (либо в конце срока договора).

Обзор предложений конкурентов показал, что стоит внимательно отнестись к вариантам, предлагаемым Банком Открытие и ВТБ Банк Москвы — их процентные ставки объективно выгоднее ставок Сбербанка.

Екатерина Аношкина. 18.07.2016