Ставки по вкладам в банках в 2012 году

Аналитики предупреждают: грядет вторая волна мирового экономического кризиса, которая может оказаться еще сильнее, чем ситуация в 2008-2009 годах. Как это повлияет на ставки по депозитам в банках? Какие ставки будут предлагать банки России своим вкладчикам? Разберемся с этими вопросами по порядку.

Как известно, на процентные ставки по банковским вкладам влияет достаточно большое количество факторов – от экономической ситуации в стране и мире до спроса на кредиты и процентных ставок по ним (дороже кредит – выше ставки по вкладам), от государственной политики в банковской сфере до уровня благосостояния населения и доверия к банкам.

Ситуация с вкладами

В начале 2012 года ситуация на финансовых рынках тревожная, и банки ведут себя осторожно. Между тем, личные бюджеты россиян по сравнению с прошлыми годами подросли: бюджетникам подняли оклады, военным – денежное довольствие. Завершились программы по финансированию автопрома Стало возможным использование материнского капитала на ипотеку. Ряд коммерческих предприятий снова ввел бонусы дополнительно к окладам; и т.д. У людей стало больше денег, чем в кризис, поэтому спрос на вклады увеличился. Но банки, отмечая этот спрос, не спешат повышать процент по депозитам.

В конце 2010 года почти все аналитики сходились во мнении, что процентные ставки по вкладам в лучшем случае останутся неизменными, а в худшем (для вкладчиков) и вовсе будут снижены. Но уже в конце прошлого года оправдались другие прогнозы: максимальная ставка по вкладам в ведущих десяти банках РФ выросла за год почти на один процент, до 9,467%. Даже Сбербанк объявил о повышении ставки по различным депозитам на несколько пунктов ― от 0,05 до 1,5%.

Как бы то ни было, тенденция налицо: процентные ставки крупнейших банков очень медленно растут. Но насколько долгосрочна эта тенденция? Точного ответа дать пока не может никто: многое будет зависеть как от состояния мировой экономики, которую в 2012-м году ожидают серьезные риски, так и от развития политической ситуации в России.

Действия банков

В этой обстановке менее крупные банки (за редким исключением не входящие даже в топ-50) предлагают высокие ставки по вкладам – до 10, 11 и даже 12% годовых.

Впрочем, как и в случае с кредитами, за столь приятную ставку приходится расплачиваться неудобствами при пользовании деньгами. Так, снять можно не менее определенной суммы (например, 15 тыс. рублей); дополнительные взносы могут быть запрещены, капитализация – отключена. Может быть отменена капитализация процентов, что сделает условия вкладов менее приятными. Рекомендуем внимательно изучать условия вкладов с повышенными процентами, прежде чем отдавать банку деньги.

Процентные ставки

Что касается средней процентной ставки по вкладу сроком действия 1 год в декабре 2011 года, она равна 8,12%, несколько выше показателя инфляции за 2011 год (6,6%). Это позволяет предположить, что сейчас «короткие» вклады на сумму от 5 до 100-200 тыс. рублей по-прежнему можно размещать с целью скорее сбережения денег от обесценивания, чем получения прибыли.

Любопытно, что в то время как максимальная ставка по 365-дневному вкладу колебалась в диапазоне от 11 до 13% годовых, минимальная ставка (0,01%) оставалась неизменной весь 2011 год.

Можно предположить, что на серьезное снижение ставок по вкладам банки не пойдут: ставки по депозитам по-прежнему будут шагать в ногу с инфляцией.

Предположение о неизменности рублевых ставок по вкладам можно распространить и на вклады валютные. В последнее время, как наверняка отметили читатели, курсы валют сильно лихорадит: не редкость, когда доллар в пятницу стоил 31,56 рублей, а в понедельник по не понятной простым гражданам причине взлетел до 32,3 — или, напротив, рухнул ниже 31. Примерно то же происходит и с евро – здесь само будущее валюты не определено. Ни один эксперт не берется прогнозировать, как поведет себя единая европейская валюта. А раз так, нельзя сказать, как будут меняться ставки по вкладам в евро в течение 2012 года.

Итак, какие проценты предлагают банки РФ в январе?

1. Рублевые вклады. Как уже было сказано, максимальная ставка по вкладу на 1 год – 12%, минимальная – 0,01%, а крупнейшие банки предлагают более консервативные ставки, чем их небольшие конкуренты или банки, ведущие агрессивную розничную политику.

К последним можно отнести Тинькофф Кредитные Системы – именно этому банку сейчас принадлежит рекордная ставка 12% годовых по депозиту в размере от 30 тыс. рублей. Интересно, что почти такие же ставки другие банки обещают тем, кто готов доверить свои деньги на 5 лет. Максимум – 12% у, например, Гута-Банка.

2. Валютные вклады. По вкладу на 1 год в долларах или евро максимальная ставка в январе 2012 года составляет 8,5%, а минимальная – все те же 0,01%. Средняя же ставка по долларовым вкладам (4,38%) чуть выше, чем по депозитам в евро (4,19%). Пять банков предлагают любопытные вклады в японских иенах (на 1 год — под 0,1 – 4,5% годовых, на 5 лет – под 1,05–2,55%).

Отметим, что сопоставимый процент можно получить по депозитам в других валютах – например, в британских фунтах стерлингов (такой депозит доступен в 6 банках). Чуть ниже процент по вкладам в швейцарских франках, канадских и австралийских долларах, юанях, шекелях и шведских кронах. Можно предположить, что ставки по депозитам в этих непривычных российскому вкладчику валютах тоже будут зависеть от ситуации в экономике, а также ставок по вкладам в долларах и евро. Но не стоит упускать их предложения – чем меньше подвержены стрессам национальные экономики,, тем более надежны их валюты.