Выгодные вклады в банках — где искать выгодный процент

Если у вас есть сумма, которую не хочется хранить дома, но охота сберечь и при возможности приумножить, вы наверняка захотите открыть банковский вклад. Но какой? На какой срок и в каком банке? Проще говоря — какой вклад выгоднее всего?

О ставках и выборе банка

Действующие сейчас ставки по вкладам не позволяют вкладчику шикарно жить на доход с процентов, даже если сумма вклада — 100-200 тысяч и более. Средняя процентная ставка на 1 год в декабре 2011 г. составила 8,12%, лишь чуть-чуть превышая инфляцию (6,1%). Максимальная на рынке ставка по вкладу на 1 год в начале 2012 года составляет 11-12% годовых, а минимальная — 0,01%. Последняя ставка действует для вкладов «до востребования», которые используются для временного хранения денег перед их использованием.

В какой банк отнести свои средства? Если вы живете в небольшом городе, ваш выбор ограничивается списком банков, работающих на этой территории. В этом списке будут крупнейшие кредитные учреждения (Сбербанк, ВТБ24, Росбанк, а также Альфа-банк, Русский Стандарт, и т.д.), в лучшем случае — региональные банки вашего и соседних регионов.

Если вы – житель Москвы или Петербурга, придется тщательно изучить предложения банков, прежде чем понять, какой из них поможет вам получить выгодные проценты. Это относится и к жителям других городов-миллионеров, хотя выбор уже: обычно там работают порядка сотни банков.

Выбор первый – вклад в надежный банк

Предположим, для вас дороже всего надежность банка и удобство управления вкладом (пополнение, частичное снятие и т.д.), и ради этого вы готовы пожертвовать 1-2 процентами годовых.

В таком случае лучше обращаться в банки с государственным участием: Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24, Россельхозбанк и прочие. Стоит обратить внимание на частные банки, в кризис попавшие под контроль ВЭБа, например, «ГЛОБЭКС» и Связь-Банк. У них не самые высокие ставки, зато богатый выбор вкладов, среди которых можно выбрать наиболее подходящий при вашей экономической ситуации.

Выбор второй – вклад с повышенной ставкой

Если вы хотите отдать деньги под ответственность банка на 3, 6, 12 и более месяцев, а по истечении этого срока получить максимальный процент, можно обратиться в менее крупный и менее консервативный коммерческий банк. Там процентные ставки выше, но зато ниже уровень защищенности сбережений. Впрочем, сохранность вкладов на сумму до 700 тыс. рублей гарантирована АСВ, если банк заключил с ним договор.

Как найти лучший вклад

Теперь разберемся, как выбрать оптимальный для себя вклад. Чтобы не прогадать, при выборе надо учитывать следующее:

• сумма, которую вы хотите положить в банк;
• срок, на который вы хотите открыть вклад;
• цель сбережений (сберечь свои средства от инфляции, быстро получить проценты и т.д.);
• чем вы готовы пожертвовать в пользу высоких процентов: частичным снятием, отсутствием возможности дополнительных взносов на вклад и прочим;
• в какой валюте вы хотите хранить свои деньги (если вы копите на путешествия или какие-то покупки в валюте, логично открыть вклад в долларах или евро).

Но помните: курс иностранных валют к рублю нестабилен, поэтому прибыль по валютному вкладу может отличаться от запланированной, особенно в долгосрочной перспективе. Поэтому ниже мы будем рассматривать только рублевые вклады: их доходы можно анализировать с большей уверенностью, нежели условия по вкладам в валюте.

Правила вкладов

Первое, что нужно иметь в виду: процент прямо зависит от срока, на который вы открываете вклад. Банк «благодарит» тех, кто доверяет ему деньги на долгое время, так что ваша прибыль по 3-месячному вкладу будет меньше, чем по вкладу на 9 месяцев и более.

Обратите внимание: если вы соблазнитесь вкладом со ставкой выше 13% годовых, ваш доход по этому депозиту будет облагаться налогом в размере 35%. Сейчас столь прибыльных вкладов не существует, но в текущей ситуации роста процентных ставок стоит знать про этот налог.

Далее, ни один банк не даст вам максимальный процент при небольшом сроке вклада (до 1 года) и гибкости управления своими средствами.

Иными словами, вклада на 10-12% годовых с возможностью подкладывать любую сумму на депозит каждый день быть не может.

Отсюда — принцип: определитесь, как часто вы хотите пополнять свой депозит. Если часто — выбирайте вклад с гибкой возможностью пополнения. Его ставка, как следствие, будет ниже. Если редко – смело вклапдывйте деньги в депозит без возможности пополнения.

Пополнять обычно можно вклады, открываемые на срок от 3 месяцев. Определитесь с минимальной суммой пополнения: если процент по вкладу высок, сумма пополнения будет фиксированной и, возможно, довольно большой. А если вы открываете «короткий» вклад и вообще не намерены его пополнять, на эту опцию можно вообще не обращать внимания.

Второе правило касается процентов. Помните: крупнейшие банки вынуждены обслуживать сразу массу вкладов. Это стоит им больших денег. Поэтому ни один из них не предложит высокий процент, тем более за «короткий» вклад – им это будет попросту невыгодно.

Это значит, что человеку, готовому доверить свои деньги банку на 3-6 месяцев и получить 10-11%, лучше сразу отказаться от идеи открыть вклад в банках-лидерах, а заодно от регулярного пополнения либо частичного снятия денег.

Если денег немного, а доход нужен быстрый, для 3-месячного депозита можно выбрать, например, Московский кредитный банк (9,5%, вклад от 1000 руб.), Ренессанс-Кредит (9,25%, от 5000 руб.), НБ Траст (8,1%, от 3000 руб.) и другие небольшие организации.

Сроки и проценты

Вклад на срок от 6 месяцев будет, что логично, более прибыльным — например, 11% в Русском стандарте, 10,5% в банке Тинькофф, 10% в Хоум Кредите. Обратите внимание: открывая вклад на срок от 6 месяцев, вы получаете куда более широкие возможности — и выбор депозитов больше, чем 3-месячных, и процент выше, и опции пополнения удобнее. Поэтому всем, кто не хочет или не готов открыть «длинный» вклад, но хочет приятный доход, рекомендуем 6-месячные депозиты как оптимальное решение.

Отметим, что время от времени и в топ-банках появляются заманчивые «короткие» вклады. Например, МДМ-Банк предлагает 8,5% за вклад от 50 тыс. рублей, а УРАЛСИБ «благодарит» вкладчиков-пенсионерам 7,7% за доверенные ему 5000 руб. В других же топ-банках можно получить по «короткому» вкладу 7-7,5%, только если у вас есть сумма от 250 тыс. рублей. Кстати, если вы пенсионер, обратите внимание на специальные «пенсионные» вклады: проценты по ним довольно высоки, а минимальная сумма вклада очень скромная (3-5 тыс. рублей).

Если вы готовы доверить банку свои деньги на 9 или 12 месяцев, проценты становятся еще выше. В этом случае можно отнести свои деньги и в топ-банк, но за максимальным доходом лучше все-таки обратиться, например, в Московский областной банк или Русский Стандарт (11%), Алтайэнергобанк, Нордеа, Пушкин или Тинькофф (10-10,5%) и т.д. При этом некоторые банки, например тот же Тинькофф, дарят вкладчику подарок и дают возможность частичного снятия вклада. Если эта возможность вам принципиальна «для подстраховки», учтите: далеко не в каждом банке она есть.

Что касается вкладов на срок от 1,5 лет и более, то максимальный доход по ним практически тот же, что и по годичным вкладам.

Открывая депозит на такой срок, обязательно обратите внимание на капитализацию: она позволит вам увеличить доход по вкладу даже без постоянного пополнения. Капитализация — это прибавление суммы процентов, «набежавших» на ваш вклад, к сумме вклада.

Если этой опции нет у найденного банка, предлагающего по вкладу 11% годовых, выбирайте другой, который обещает 10%. С учетом капитализации ваша прибыль во втором банке будет выше, несмотря на более скромную процентную ставку. Обратите внимание: максимальная ставка по «длинным» вкладам в топ-банках опять же ниже, чем в банках менее крупных, но более рисковых.