Ипотечные кредиты

Как рефинансировать ипотеку в крупнейших банках России

Рефинансирование ипотеки – пока еще не самый распространенный на российском рынке кредит. Сложно понять, почему.

Возможно, банки почему-то не хотят конкурировать между собой за уже существующих клиентов. Это легко могло бы объяснить то, почему большинство кредитных организаций без охоты вкладывается в такие услуги: недостаточно развитая конкуренция между банкирами, которые все еще чувствуют между собой больше общности, чем ресурса для конкуренции.

Возможно, не у всех банков достаточно ресурсов для этого (такая теория подтверждается тем, что рефинансирование обычно предлагают крупные банки федерального масштаба). Ведь чтобы переманить к себе заемщика, нужно предлагать ему более выгодные условия: более длительный срок и как минимум равную ставку. Это предъявляет к банку дополнительные требования: гарантированную долгосрочную финансовую стабильность и достаточные ресурсы, чтобы обеспечить заемщика деньгами на выкуп кредита.

Тем не менее, ряд банков предоставляет такую услугу. Именно их условиям рефинансирования и посвящена эта статья: рассмотрим, как четыре крупнейших банка страны предлагают расплатиться с ипотекой за чужой счет. Для статьи мы подобрали предложения лидеров российского рынка рефинансирования ипотеки.

Рефинансирование ипотеки в банке ВТБ 24

ВТБ 24 — один из немногих банков, который предлагает рефинансировать кредит, полученный ранее в другом банке. Минимальная сумма кредита составляет 300 000 рублей. Максимальная сумма кредита не может превышать 80 % рыночной стоимости закладываемого имущества. Причем привлекательно, что новый кредит можно оформить не только на сумму остатка долга по ипотечному кредиту – можно получить больше денег. Часть их потратить на рефинансирование, а остальное – на любые другие цели, например, ремонт или покупку мебели. Звучит, конечно, заманчиво – но, по сути, вас таким образом завлекают в определенную кредитную зависимость, что частично противоречит целям рефинансирования, которое существует для облегчения бремени.

Переоформить можно как кредит, полученный на приобретение квартиры в новостройке или на вторичном рынке, так и кредит на потребительские цели под залог недвижимости. В первом случае новый кредит можно оформить на срок от 5 до 50 лет, во втором случае – на 5 – 20 лет.

Никакие комиссии за переоформление кредитного договора, ежемесячные сборы, досрочное погашение не предусмотрены. Единственное, вам придется потратиться на госпошлины за регистрацию договора залога (ипотеки) в регистрационной палате – но это невеликие деньги, а государственная пошлина обычна при таких операциях.

Процентные ставки зависит от объекта залога. Если объектом залога будет строящаяся квартира, то ставка по кредиту в рублях будет варьироваться от 9,9 % при минимальном сроке до 14,65% при максимальном. По валютным кредитам ставка будет от 8,95% до 11,15% соответственно. Если в качестве залога будет уже приобретенная в ипотеку на вторичном рынке квартира, то ставка (аналогично) будет от 9,9% до 14,95%.

По нецелевым кредитам, предоставленным на потребительские цели под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости, ставка составляет 13,35% — 17,90%. Все зависит от срока кредита и от соотношения суммы кредита и рыночной стоимости объекта залога.

Предпочтительным условием является страхование жизни и здоровья заемщика, утрата или повреждение квартиры, потеря титула собственности. Если вы не захотите страховаться, то ставка по кредиту будет на 3% годовых больше. Если у вас уже заключен договор страхования со страховой компанией, которая аккредитована банком ВТБ24 для страхования заемщиков по ипотечным кредитным договорам, то необязательно заключать новый договор страхования – достаточно в действующем договоре страхования поменять банк-выгодоприобретателя.

Требования к заемщикам, пакету документов и объектам недвижимости, передаваемым в залог – такие же, как и при обычной ипотеке.

Рефинансирование ипотеки в Газпромбанке

В отличие от банка ВТБ 24 Газпромбанк рефинансирует только ипотеку, полученную на приобретение квартир и загородной недвижимости. Просто потребительские кредиты под залог уже имеющейся недвижимости Газпромбанк не рефинансирует.

Минимальная сумма рефинансируемого ипотечного кредита составляет 300 000 рублей (для региональных отделений) и 600 000 – для Москвы. Максимальная стоимость – 45 000 000 рублей. Реальная сумма будет, конечно же, определяться вашей платежеспособностью и оценкой рыночной стоимости закладываемого объекта недвижимости. Максимальная сумма кредита, которая может быть предоставлена, не может превышать 85% оценочной стоимости квартиры или 80% цены загородной недвижимости.

Процентная ставка по кредиту несколько выше, чем в ВТБ24 и по кредитам в рублях составляет 10,5%. По кредитам в валюте зависит от соотношения стоимости залога и суммы кредита: от 12% до 13.3%. Максимальный срок кредита составляет 30 лет.

Страховаться также вроде как необязательно, но в этом случае ставка станет на 1% годовых побольше.

Что касается обеспечения по новому рефинансированному кредиту, то оказывается Газпромбанку недостаточно просто залога недвижимости – при кредите до 1,5 млн.руб. необходим еще один поручитель-платежеспособное физическое лицо, при кредите свыше 1,5 млн.руб. необходимо уже 2 поручителя.

Требования к заемщикам, пакету документов и объектам недвижимости, передаваемым в залог – такие же, как и при обычной ипотеке.

Рефинансирование ипотечных кредитов в Сбербанке

Сбербанк предлагает, в принципе, неплохие условия по рефинансированию ипотечных кредитов, полученных в других банках. Максимальный срок кредита составляет 30 лет.

Сумма кредита зависит от вашей платежеспособности и оценочной рыночной стоимости объекта залога – новый кредит не может быть больше 80%. При том, в отличие от банка ВТБ24, вам рефинансируют кредит ровно в сумме остатка долга по кредиту – не больше не меньше, то есть получить дополнительные деньги не получится.

Рефинансирует Сбербанк только кредиты в рублях, валютные кредиты не рефинансируются.

Процентная ставка, как это ни странно, гораздо больше, чем по аналогичным программам в ВТБ24 и Газпромбанке – 13,5 – 14,75 %. Правда, лицам, получающим зарплату в рамках зарплатных проектов, ставка уменьшается на 0,75 % годовых.

Что касается страхования, то оно обязательно вне зависимости от варианта кредитования. Требования к заемщикам и пакету документов – в общем типовые для ипотечных программ Сбербанка. Обязательно потребуется подтверждение доходов справкой 2-НДФЛ.

Рефинансирование ипотеки в Альфа-банке

Альфа-банк рефинансирует ипотеку, полученную как на приобретение готовых квартир, так и на строительство (в том числе долевое). Рефинансируются и рублевые, и долларовые кредиты. Но только в нескольких городах. Вот их полный список: Москва, Санкт-Петербург, Барнаул, Волгоград, Екатеринбург, Красноярск, Нижний Новгород, Новосибирск, Пермь, Самара, Тольятти, Уфа, Челябинск, Ярославль, а также города Московской, Ленинградской, Свердловской, Нижегородской, Новосибирской, Самарской, Челябинской и Ярославской областей, Красноярского, Пермского краев, республики Башкортостан.

Минимальная сумма кредита составляет 500 000 рублей, максимальная – 15 млн.руб., но не более 80 % оценочной стоимости квартиры по кредитам в рублях, и 60 % — по кредитам в валюте.

Процентная ставка по новому кредиту зависит и от срока кредитования, и от формы подтверждения дохода. По рублевым кредитам при подтверждении дохода справкой по форме 2-НДФЛ ставка колеблется от 12,75% годовых (при сроке 5 лет) до 13,75% (срок – до 25 лет). По валютным кредитам – от 10% до 11,2% годовых, соответственно. Если вы не можете подтвердить доход справкой по форме 2-НДФЛ, но можете предоставить справку по форме банка, то тогда ставка увеличится на 1 % годовых. Работники компаний-ключевых партнеров Альфа-банка, а также имеющие зарплатные пластиковые карты получают скидку в 0,5% годовых.

Страхование вроде как не обязательно, но если вы не застрахуете свою жизнь и здоровье, а также имущество от рисков гибели и утраты, то ставка по кредиту будет на 3% годовых больше.

Роман Носик. 07.06.2012

Реклама

Интервью с экспертами

Наталья Зверева Фонд региональных социальных программ «Наше будущее»

Реклама

Может быть полезно