Ипотечные кредиты

Специализированные банки на рынке ипотеки

В сфере ипотечного кредитования, как и кредитования в целом, конкуренция среди банков очень высока. Спрос на ипотечные кредиты большой, поэтому и встречных предложений тоже много. Для того чтобы нормально функционировать в таких условиях, кредитная организация должна обладать достаточными ресурсами, поэтому наиболее активно на рынке жилищного кредитования ведут себя крупные банки, которые могут позволить себе выдавать кредиты на длительные сроки и при этом предлагать оптимальные для клиентов условия. Посмотрим, в каких банках Москвы ипотека на жилье является одним из основных направлений.

Ведущие банки

В тройку самых активных банков по ипотечному кредитованию входят Сбербанк, который остается вне конкуренции, ВТБ 24 и Дельта кредит. По итогам 2011 года портфель Сбербанка вырос на 40%, ВТБ 24 на 23% и Дельта кредит на 28%. И, несмотря на то, что Сбербанк и ВТБ 24 большее внимание уделяют кредитованию регионов, в Москве и московской области они продолжают занимать ведущие позиции. Дельта кредит уделяет одинаковое внимание и регионам и столице. Наибольший прирост портфеля по ипотеке в 2011 году показал Связь банк, которому удалось увеличить его почти в пять раз. В двадцатку ведущих банков в этой области входят также Газпромбанк и Альфа банк.

Условия по банкам

Что касается условий, на которых банки предлагают получить кредит, то здесь в тройку лидеров входят снова Сбербанк и ВТБ 24, и к ним присоединяется НордеаБанк. В комплексе по основным показателям они предлагают лучшие условия: минимальный первоначальный взнос до 20%, срок свыше 25 лет, сумма свыше 20 млн рублей, годовая ставка ниже средней по ипотечным кредитам. За ними идут Райффайзенбанк и Юникредитбанк: В Райффайзенбанке макимальный срок по ипотеке не превышает 25 лет и годовые ставки на уровне средних, В Юникредитбанке минимальный первоначальный взнос от 20% и ставки тоже на уровне средних. В число банков, предлагающих ипотеку на более выгодных условиях, входят также Газпромбанк и Альфа банк (срок по ним не превышает 25 лет, размер первоначального взноса в Газпромбанке от 20%, ставки в Альфабанке – на уровне средних).

Первоначальный взнос

Размер первоначального взноса является одним из важных параметров ипотечного кредитования. И при оформлении ссуды на жилье у потенциальных заемщиков часто возникает вопрос: как получить ипотеку с минимальным первоначальным взносом либо совсем без него. Жилищных кредитов без первоначального взноса банки практически не предлагают, за очень редким исключением (в этом случае годовая ставка будет намного выше, чем по стандартным программам). Взять деньги на покупку жилья без взноса можно только под залог уже имеющегося жилья (сумма кредита при этом не будет превышать 70-80% от его стоимости). При залоге покупаемого жилья минимум первоначального взноса, на который можно рассчитывать – это 10% (при дополнительном страховании финансовой ответственности заемщика).

Кредит под залог имеющейся недвижимости

Многие банки выдают ипотечные кредиты под залог уже имеющейся недвижимости, такие кредиты могут быть как целевыми (на покупку жилья, на его ремонт), так и нецелевыми. Такой вид ипотеки является наиболее реальным при отсутствии первоначального взноса. Сумма кредита определяется исходя из оценочной стоимости недвижимости, обычно не более 70-80 %. Ставки по таким кредитам могут быть выше, чем по кредитам под залог приобретаемого жилья.

Приобретение первичного и вторичного жилья

Наиболее востребованной на рынке недвижимости является ипотека на вторичное жилье. Поэтому базовые программы ипотечного кредитования банков в обязательном порядке включают в себя это вид кредитования. Покупка вторичного жилья и первичного обычно происходит на одинаковых условиях. Небольшие различия могут быть в процессе оформления (при сборе документов, так как в одном случае продавцом является физическое лицо, а в другом — юридическое). Средние ставки в данном сегменте будут около 13-14 % годовых.

Покупка квартиры в новостройке

Приобретение квартиры в новостройке тоже довольно распространено, и банки, конечно, активно предлагают кредиты и для этих целей. Но так как при выдаче кредита на строящееся жилье риск банков возрастает, то на этот период ставка по кредиту будет выше обычной, в среднем на 2%. И процедура оформления тоже будет отличаться от стандартной, так как в качестве залога до регистрации квартиры будет выступать залог имущественных прав. После того, как объект будет зарегистрирован и квартира оформлена в залог, ставка снизится (обычно до уровня ставок на первичное и вторичное жилье).

Загородное жилье

Выдача денег для приобретения загородного жилья является для банков менее привлекательной, так как такое жилье является менее ликвидным. Поэтому оформление таких кредитов обычно сопровождается повышенной ставкой (приблизительно на два пункта) и более высоким первоначальным взносом (не меньше 20-40%). Хотя у ряда банков (например, Сбербанк, Альфа банк, Газпромбанк) существуют специальные программы дл покупки коттеджей и таунхаусов в определенных поселках, по этим программам ставки иногда бывают даже более привлекательными, чем по стандартным ипотечным программам.

Зависимость ставок от условий

Чаще всего годовая ставка будет зависеть от основных параметров кредита: срока, размера первоначального взноса, вида приобретаемого жилья. Чем дольше срок по кредиту, тем выше будет ставка. Зависимость от первоначального взноса обратно пропорциональная: больше сумма взноса – меньше годовой процент. Также ставка может увеличиваться при подтверждении заработной платы справкой по форме банка, а не 2-НДФЛ. Повышение годового процента практически во всех банках произойдет в случае отказа от комплексного страхования.

Процесс оформления кредита

Процедура ипотеки практически во всех банках стандартная. Отличаться могут требуемые пакеты документов и требования к объектам недвижимости и к заемщикам. Начинается процесс оформления со сбора и предоставления документов по заемщику (созаемщикам, поручителям). Затем банк производит проверку платежеспособности на основании предоставленных документов. В случае положительного решения следующим этапом будет поиск подходящего варианта жилья, который должен обязательно соответствовать всем требованиям банка. По выбранному объекту необходимо сделать оценку и собрать пакет документов, на основании которого банк примет решение о целесообразности выдачи денег на покупку именно этой недвижимости и о сумме кредита. После чего следует процедура страхования, предпочтительно комплексного (страхование имущества, титула и личное страхование заемщика).

Заключение сделки

Последним этапом станет подписание документов со всеми участниками сделки (кредитный договор, договор купли-продажи или договор ипотеки, закладная), регистрация жилья в государственных органах и расчет с продавцом (с использованием банковских ячеек или безналичным путем). В свидетельстве о государственной регистрации права собственности будет указано, что на жилье наложено обременение в виде залога. Снято оно будет после полной выплаты по кредиту.

Ксения Михайлова. 04.05.2013

Интервью с экспертами

Наталья Зверева Фонд региональных социальных программ «Наше будущее»

Реклама

Может быть полезно