Кредиты бизнесу

Как написать бизнес-план для получения банковского финансирования

Итак, какие бывают типы бизнес-планов.

«Формальный»

Такой бизнес-план не является основным документом для привлечения инвестирования. Наряду со свидетельством о гос.регистрации и налоговыми декларациями он просто входит в стандартный перечень документов для оформления кредита.

Обычно «формальный» вариант нужен, если компания-заемщик достаточно долго и успешно работает на рынке, имеет положительную кредитную историю и оформляет кредит под залог ликвидного имущества.

В этом случае бизнес-план – это просто более детальное описание деятельности компании и расшифровка его основных финансовых показателей.

«Аргумент»

От качества такого бизнес-плана уже будет напрямую зависеть «судьба» финансирования. Кредиторы и инвесторы должны получить четкие ответы на следующие вопросы: какую прибыль принесет проект и когда он окупится; сколько денег потребуется и куда они будут потрачены; на чем основаны приведенные в бизнес-плане суммы будущих доходов и насколько реальны эти цифры.

Такой вид бизнес-плана требуется при оформлении кредитов на развитие бизнеса (например, на диверсификацию производства).

«Оценка перспектив»

Составление такого документа потребует детальной оценки выбранной отрасли и спроса на продукцию, анализа конкурентной среды и ценообразования. Бизнес-план этого типа должен дать четкий ответ на вопрос: а стоит ли вообще вкладывать средства в проект?

«Оценка перспектив» считается самым сложным вариантом бизнес-плана. Его составление обычно заказывается специализированным компаниям с обязательным экспертным заключением.

Такой документ может понадобиться в случае, если кредит берется на открытие нового бизнеса.

Структура бизнес-плана

В каждом банке или инвестиционном фонде для получения кредита к бизнес-плану предъявляются свои специфические требования. Однако примерная структура этого документа выглядит следующим образом:

Описание бизнеса

Этот раздел должен быть максимально коротким, не стоит вносить в него очевидные для всех вещи. Достаточно будет в двух словах описать то, чем вы, собственно, планируете заниматься.

Нелишним будет и подробнее остановиться на своих конкурентных преимуществах. Банк нужно убедить в том, что все получится, бизнес будет успешно развиваться, а кредит – вовремя погашаться.

Маркетинговое исследование

Описываются преимущества конкретного товара или услуги, их востребованность на рынке. В этом разделе будет полезно сделать оценку емкости рынка, указать приблизительные цифры по будущим продажам в месяц с учетом сезонности.

Здесь же обычно приводится описание конкурентов и ваши будущие «методы борьбы» с ними.

Финансовый раздел

Пожалуй, самый важный раздел бизнес-плана, который стоит раскрыть максимально детально. По сути, только эта часть и будет более внимательно изучаться банком перед принятием им решения о выдаче кредита.

Здесь описываются ожидаемые объемы доходов и расходов по месяцам. Из оставшейся в результате прибыли и будет погашаться банковский кредит.

Будущие расходы принято делить на две категории: первоначальные (разовые) и регулярные (ежемесячные).

Регулярные расходы, в свою очередь, делятся на:

— постоянные (арендные и кредитные платежи, оплата связи, заработная плата бухгалтера, налоги). Размер таких расходов не зависит от объемов продаж – эту сумму придется выделять даже в том случае, если предприятие вообще какое-то время не работало;

— переменные (напрямую зависят от объемов продаж). Сюда относится, например, заработная плата работников «на проценте».

В конце данного раздела указываются итоговые цифры: рентабельность и срок окупаемости проекта. Стоит заметить, что если заявленная в бизнес-плане рентабельность ниже 40%, вероятность получения кредита в банке крайне невелика.

План cash-flow

Так называемый «поток денежных средств» составляется на основании цифр из предыдущего финансового раздела бизнес-плана. Сash-flow отличается тем, что все доходы и расходы расписываются здесь в «режиме реального времени» по месяцам.

Например, закупка оборудования производится обычно в первый же месяц после открытия бизнеса. А вот реально такое оборудование начинает работать, как правило, с задержкой, после его монтажа и установки. То же самое касается и закупки сырья, и отгрузки товаров заказчикам.

Другими словами, цель раздела денежного потока – показать все разрывы между расходом денежных средств и их поступлением на счет предприятия.

А еще cash-flow позволяет увидеть «точку безубыточности», то есть, момент, когда вложенные инвестиции полностью окупятся и начнут приносить доход.

Если информация в бизнес-плане заинтересует банк или инвестиционный фонд, то вам наверняка предложат заполнить стандартную форму.

Ошибки при составлении

Раздутый объем

Не стоит расписывать свой бизнес-план для кредита на 50-60 листах. Ни банк, ни инвестиционный фонд все равно не оценят этот титанический труд. При составлении плана нужно, в первую очередь, ориентироваться на требования, которые предъявляют к документу будущие кредиторы.

Обычно любой бизнес-план просто бегло пролистывается. Внимательно оценивается лишь раздел, посвященный финансовым расчетам и прогнозам.

«Приукрашивание» действительности

И в банке, и в инвестиционном фонде оценкой вашего бизнес-плана будет заниматься сотрудник, который до этого прочел их сотни. И наверняка ваш бизнес уже не будет на 100% оригинальным и новаторским.

Суть в том, что цифры по проектам сходного масштаба и направленности будут приблизительно совпадать. Так что искусственно завышать финансовые показатели не стоит однозначно.

Отсутствие конкретики

При составлении бизнес-плана постарайтесь избегать общих и расплывчатых фраз формата «большие перспективы» или «отсутствие аналогов». Анализ рынка сбыта и условия реализации должны быть конкретными и прозрачными.

Особенно это касается финансового раздела, где детально расписываются все будущие доходы и расходы.

Неоправданный оптимизм

Почему-то практически все заемщики представляют в бизнес-плане график, в котором кривая доходов упорно ползет вверх каждый месяц. Однако все прекрасно понимают, что в реальном бизнесе так просто не бывает. Обязательно учитывайте в расчетах сезонные спады и подъемы, а также непредвиденные расходы.

Отлично, если финансовые расчеты будут выполнены в трех вариантах: оптимистическом, пессимистическом и реалистичном.

Бизнес-план «чужими руками»

Спрос рождает предложение – и вот уже десятки частных фирм предлагают взять на себя составление бизнес-плана для получения банковского кредита.

Обычно такие компании предоставляют весь комплекс услуг, связанных с бизнес-планом: от приведения ключевых показателей проекта к требованиям конкретного банка до участия специалистов в его защите на кредитном комитете.

Стоимость составления такого бизнес-плана будет зависеть от его сложности, детальности и цели. Бизнес-планы заказываются для банка, для инвесторов (в том числе, и иностранных), для государственных органов и, конечно же, лично для себя.

Так вот, бизнес-план для банка считается одним из самых простых вариантов. По одной простой причине: банк интересуют не столько перспективы развития вашего бизнеса, сколько гарантия погашения кредита вовремя и в полном объеме.

Другими словами, если бизнес и без кредита был достаточно прибыльным и стабильным, и у вас есть возможность предоставить хорошее дополнительное обеспечение (поручительство, залог), то бизнес-план станет простой формальностью. На вероятность получения кредита качество его составления практически не повлияет.

Заказывать разработку бизнес-плана сторонним специалистам, чаще всего, нет смысла из-за высокой стоимости услуги – 30-50 тысяч рублей.

А вот если кредит берется на открытие бизнеса, то без услуг приглашенных специалистов обойтись вряд ли удастся. В этом случае бизнес-план будут изучать вдоль и поперек. И получение заемных средств будет напрямую зависеть от качества составления этого документа.

Кроме того, у заказа бизнес-плана «на стороне» есть и еще одно существенное преимущество. Фирма-исполнитель, как правило, работает в этой специфической сфере уже не первый год. Поэтому ее сотрудники «назубок» знают все явные и завуалированные требования того или иного банка к содержанию документа.

Это позволяет максимально точно «заточить» бизнес-план под специфику конкретного банка до момента подачи документов. Другими словами, помощь сторонних специалистов позволяет серьезно повысить шансы заемщика на получение кредита.

Вывод

Бизнес-план – один из документов, необходимых для оформления банковского кредита. В некоторых случаях его наличие – простая формальность, в других – обязательное условия для получения заемных средств.

Но и в том и в другом случае бизнес-план исполняет роль «письменного доказательства». А точнее, подтверждения того, что кредитуемый бизнес окупится и принесет прибыль, а заемщик сможет без проблем погашать свой кредит вовремя и в полном объеме.

Валентина Малиновская. 23.09.2013

Интервью с экспертами

Наталья Зверева Фонд региональных социальных программ «Наше будущее»

Реклама

Может быть полезно