Интервью с экспертами

Наталья Зверева Фонд региональных социальных программ «Наше будущее»

Реклама

Кредиты физическим лицам

Будут ли давать кредиты в 2016 году?

В 2015 году наблюдается рекордное снижение темпов кредитования населения. В связи с экономическим кризисом банки ужесточили требования к заемщикам и изменили кредитную политику. Финансовые организации ориентируются на состоятельных заемщиков или клиентов с положительной репутацией, остальным россиянам получить ссуду стало намного сложнее. Многих сегодня интересует вопрос, что будет с кредитами в 2016 году, поэтому в статье мы расскажем о том, понизятся ли ставки и что ждет банковский рынок.

Перспективы российской экономики

Минэкономразвитие прогнозирует, что снижение доходов россиян в 2015 году достигнет 9,6% — это связано с высокой инфляцией и девальвацией рубля. В такой ситуации процветают только кредиты с государственной поддержкой, например, льготные жилищные программы и автокредитование. В остальных сегментах рынка продолжает расти задолженность. На сегодняшний день каждый пятый заемщик имеет проблемы с погашением займа, ведь договора оформлялись несколько лет назад, когда доходы были стабильными, а в условиях роста стоимости потребительской корзины возвращать долг стало намного сложнее.

Уровень экономического развития России в 2016 году во многом зависит от внешних факторов. Стоимость нефти постоянно меняется, поэтому делать прогнозы тяжело. Доходы России от экспорта газа за девять месяцев 2015 года сократились на 29% относительно аналогичного периода 2014 года, а доходы от экспорта нефти снизились в 1,74 раза. На экономику большое влияние оказывает и геополитическая ситуация, однако на данный момент надеяться на отмену санкций рано, поэтому эксперты Всемирного банка ожидают, что в 2016 году падение экономики России продолжится.

Глава Сбербанка Герман Греф не видит предпосылок для роста экономики 2016 году, потому что Россия находится в сложной экономической ситуации. Резкого падения ВВП уже не будет, но это не означает, что трудные времена прошли. По мнению Грефа кризис обусловлен падением ВВП, инфляцией, девальвацией рубля и снижением доходов населения.

Международный валютный фонд тоже ухудшил прогноз по российской экономике на 2015-16 года. Если в июле говорилось о падении ВВП в 2015 году на 3,4%, то в октябре – на 3,8%. Ожидания на 2016 год изменились еще больше: если ранее МВФ предрекал рост в пределах 0,2%, то сейчас прогнозируется рецессия и падение на 0,6%. По предварительной оценке Минэкономразвития снижение ВВП России  за восемь месяцев 2015 года уже составило 3,8%.

На последнем заседании совета директоров ЦБ было принято решение оставить ключевую ставку кредитования на уровне 11%, что объясняется высоким уровнем инфляции. Годовая инфляция составляет 15%, что подталкивает инфляционные ожидания. По данным Росстата на конец октября  индекс потребительских цен составил 15,6%, а продовольственная инфляция – 20,2%, при этом банк России прогнозирует, что в 2016 году инфляция составит 7%. В следующий раз ключевая ставка будет пересматриваться 11 декабря 2015 года. Минэкономразвитие заявляет о том, что снижение ключевой ставки до конца текущего года вполне возможно, потому что инфляция начала замедляться, в таком случае ставки по кредитам в 2016 году могут тоже понизиться.

Как складывается ситуация на рынке

Объемы выданных потребительских займов уже снизились на 2,4%, рынок достиг пределов роста, а доходы россиян уменьшились, поэтому к концу года падение может достигнуть 10% (уровень прошлого кризиса). Сокращение кредитования ведет к росту просроченной задолженности. Если в апреле 2015 года доля просрочки составляла 14,2%, то на конец года ожидается пик снижения качества займов, а просроченная задолженность достигнет 16,5%-17%, что же будет с кредитами в 2016 году?

Однако некоторые банки заявляют о стабилизации ситуации с проблемными задолжностями. Например, в Промсвязьбанке отмечают, что качество портфеля в течение последнего года не ухудшается за счет разумной кредитной политики. Серьезные усилия по «охлаждению» рынка потребов в последние годы прилагает и Центральный Банк. Сегодня многие банки стали более взвешенно относиться к выдаче займов, а их качество заметно улучшилось.

На ипотечном рынке по итогам года ожидается снижение объемов выдачи в пределах 30%-40%. Эксперты обратили внимание, что в 2015 году ипотеку стали чаще оформлять люди в возрасте 30-37 лет (ранее средний возраст заемщиков составлял 40-45 лет), а в каждой четвертой  сделке обналичивается материнский капитал. В сложной экономической ситуации многие банки снизили требования по уровню доходов заемщиков. Если раньше преимущество имели клиенты с уровнем заработной платы выше 150 000 рублей, то сейчас положительно относятся к заемщикам с зарплатой от 50 000 до 150 000 рублей.

Самая оптимистичная ситуация складывается в корпоративном  секторе, где рост составляет 5,5%, а в валюте – 17%, что связано с необходимостью замены внешних займов.

Государственная программа поддержки ипотеки

В мае 2015 года правительство запустило программу господдержки ипотечного кредитования на новое жилье, которая включает в себя субсидирование ставок до 12% годовых. Каждый четвертый ипотечный кредит в текущем году был оформлен в рамках данного проекта. Срок действия программы истекает в марте 2016 года, правительство заявило о возможности ее продления, однако о целесообразности данного шага можно говорить только в начале следующего года. Например, если ключевая ставка к тому времени снизится до 8%-8,5%, то в государственной поддержке необходимости не будет, банки самостоятельно смогут снизить проценты по займам физических лиц, но пока у некоторых категорий заемщиков еще остается возможность оформить займ по госпрограмме, который выдает Сбербанк и другие крупнейшие банки страны.

Как найти выход из ситуации?

С октября 2015 года в России вступил в силу закон о банкротстве физических лиц, который был принят еще в декабре 2014 года с целью урегулирования ситуации с валютными заемщиками. Для того чтобы начать процедуру банкротства долг заемщика должен превышать 500 000 рублей, а срок невыплаты – 3 месяца. Однако совет кредиторов может предложить реструктуризацию займа, и в случае согласия клиент продолжает выплачивать долг без объявления банкротства.

Если же заемщик не может возвращать долг, то его имущество оценивается финансовым управляющим и реализуется. Обратите внимание, что единственное жилье и личные вещи не полежат конфискации. Даже если вырученных средств недостаточно для погашения долга, процедура завершается, а заемщик может начать жизнь с чистого листа.

В тоже время, если у заемщика нет имущества, чтобы покрыть долги, то в процедуре банкротства может быть отказано, а если в процессе у него заканчиваются средства на судебные издержки и вознаграждение управляющему, то арбитражный суд прекращает процедуру. В течение 5 лет после банкротства клиент не имеет права оформлять займы, а все его финансовые дела контролируются управляющим.

Банкротство позволяет заемщикам начать новую жизнь, но эксперты предупреждают, что массовое обращение россиян с заявлениями о банкротстве может серьезно навредить банковской системе. Неаккуратные заемщики, хоть не вовремя, но выплачивают долги, а имущество банкрота может не покрыть долги. В такой ситуации доля безнадежных займов в портфелях банков будет увеличиваться, поэтому им придется наращивать резервы под возможные потери за счет прибыли и еще больше ужесточать требования к желающим оформить заем.

За восемь месяцев 2015 года прибыль банков снизилась в 8 раз в сравнении с аналогичным периодом 2014 года и составила 76 миллиардов рублей против 592 миллиардов за 2014 год. На сегодняшний день общий размер просроченной задолженности достиг 1,04 триллиона рублей, из них 1 триллион – это безнадежные долги, а до конца года данный показатель может вырасти еще на 20%-25%. К декабрю 2015 года банкротами себя могут объявить от 100 000 до 2 000 000 россиян.

Законодательно рассматривается и кредитная амнистия, которая предполагает борьбу с начислением банками «процентов на проценты». Принятие данного закона поможет добросовестным заемщикам рассчитаться по долгам и очистить свою кредитную историю.

Надежда Гашинская. 29.11.2015