Банковские услуги

Какие банки остались без лицензии в 2013-2014 годах

Со второй половины 2013 года российскую банковскую систему накрыла волна под названием «отзыв лицензий». Почти каждую неделю СМИ радуют нас свежими новостями о том, что очередная пара-тройка банков была навсегда «выведена из строя» вместе с деньгами клиентов на счетах.

В этой статье мы расскажем: у каких банков отозвали лицензию в 2013-2014 годах; чем можно объяснить такую жесткую «зачистку» банковской системы; как самостоятельно вычислить потенциальную «жертву Центробанка».

Немного статистики

На протяжении 2013 года Центробанк отозвал лицензии у 44 банков. В том числе, у банка «Паритет», «Пушкино», «Сведбанк», «Мастер-Банк», «Инвестбанк», «Аскольд» и Европейского Индустриального Банка.

С начала 2014 года та же незавидная участь постигла еще 39 российских банков. Под «горячую руку» ЦБ попали, например, «Мой Банк», «Дагестан», «Русский Земельный Банк», «Мигом», «Каспий», Национальный Банк Развития Бизнеса, «Огни Москвы», «Радиан», «Софрино» и Банк БФТ.

Примечательно, что практически все банки с отозванными лицензиями двигались к своему концу по одному и тому же маршруту. Рассмотрим его на примере одной из свежих «жертв» – банка «Евротраст».

До последнего времени «Евротраст» считался на рынке «крепким середнячком» (201-е место по величине активов).

Проблемы банка начались в конце 2013 года, когда «Евротраст» перестал принимать депозиты от физических лиц, объясняя это сложной экономической ситуацией в стране. Спустя какое-то время последовал «второй звонок» – вклады стали выдаваться населению только по предварительной записи. И, наконец, прозвучал третий сигнал – международное агентство Moody’s сразу на две ступени понизило долгосрочный кредитный рейтинг «Евротраста».

Кроме того, в декабре 2013 года банк регулярно задерживал проведение платежей. А сам финансовый год закончил с прибылью в 128 млн. рублей, что почти в три раза меньше прошлогоднего показателя.

В феврале 2014 года компания «Уралкалий» (крупнейший корпоративный клиент «Евротраста») подал на банк в суд иск на сумму 678 млн. рублей. В общем же, с претензиями к банку в арбитражный суд обратилось 12 компаний.

Последовала проверка ЦБ, в ходе которой выяснилось, что «Евротраст» был вовлечен в проведение сомнительных операций, связанных с выводом денежных средств за пределы России и выдачей юридическим лицам налички на крупные суммы.

В результате проверки всплыли и другие «грехи». Например, проведение высокорискованной кредитной политики и предоставление в Банк России недостоверной отчетности.

В итоге лицензия у банка была отозвана…

Чем вызван российский «банкопад»?

Одна из самых неожиданных версий – приближающийся масштабный кризис. Во время кризиса многим банкам понадобится «спасательный круг» в виде кругленьких сумм, а денег на это в России сейчас нет. И поэтому именно сейчас проводится «чистка» банковской сферы от «больных и слабых». А Центробанк, соответственно, выступает в роли эдакого «волка – санитара леса».

Официальная версия утверждает, что жесткие меры со стороны Центробанка – это не «наказание», а необходимость.

Во-первых, при прежнем руководстве ЦБ накопилось множество нерешенных проблем. Например, очень часто регулятор «закрывал глаза» на сомнительные операции и низкое качество активов российских банков. Новое же руководство Центробанка во главе с Эльвирой Набиуллиной готово действовать более решительно и жестко.

Во-вторых, сложившаяся в России банковская система позволяет слабым банкам работать годами лишь за счет привлечения частных вкладов, гарантированных государством. Это не способствует оздоровлению российской экономики и серьезно увеличивает нагрузку на страховой фонд.

Поэтому в нынешней экономической ситуации от нежизнеспособных банков действительно нужно избавляться как можно раньше и с минимальными потерями.

Но конкретней всех на вопрос: «Почему отзывают лицензии?» ответил Президент России Владимир Путин. Он заявил, что оздоровление банковского сектора выгодно, прежде всего, самим вкладчикам. И намекнул, что в России работает слишком много банков, а это дополнительная нагрузка на отечественную экономику. В общем, от балласта нужно избавляться и поскорей…

Некоторые эксперты называют еще одну причину «банкопада» – передел рынка банковских услуг в пользу крупных игроков. Юридические и физические лица на фоне паники и массового закрытия мелких банков переориентируются на крупные государственные.

После банкротства «Мастер-Банка» в ноябре 2013 года на рынке сложилась интересная ситуация. Сотня крупнейших российских банков пополнилась вкладами на общую сумму 928 млрд. рублей. При этом 80% этих денег «осело» в банках-гигантах: ВТБ, Газпромбанке, Сбербанке и ЮниКредит Банке. В то же время практически все мелкие игроки зафиксировали отток депозитов…

Как самостоятельно вычислить «кандидата на вылет»?

Высокая доля налички в активах банка

«Правильный банк» старается не хранить деньги в наличной форме, а выдает их населению в виде кредитов либо вкладывает в финансовые инструменты. В среднем доля наличных денег в активах банков составляет порядка 4,8%.

А вот у банков с отозванной лицензией этот показатель почти всегда выше среднего уровня. Однако стоит учитывать и тот факт, что некоторые российские банки специализируются именно на расчетах с наличными. И в этом случае высокая доля наличных денег в их активах вполне оправдана.

Падение рейтингов

Российские рейтинговые агентства крайне сложно назвать беспристрастными. Как правило, их оценки явно «склонны к завышению».

Поэтому если где-то в Сети вам попадается на глаза новость о понижении рейтинга какого-либо банка, это почти наверняка означает, что проблемы у финансовой организации уже есть и достаточно серьезные.

Иногда банк по собственной инициативе вдруг отзывает свой рейтинг либо вообще отказывается от него. Такие действия тоже нужно расценивать как очень тревожный сигнал…

Высокие ставки по вкладам

Если банк неожиданно поднимает ставки по депозитам, это может означать, что он остро нуждается во внешнем финансировании для погашения собственных долгов.

Нарушение нормативов

В соответствии с законами РФ, все российские банки обязаны соблюдать десятки самых различных нормативов. Например, норматив достаточности капитала (Н1) должен быть больше 10%, а норматив долгосрочной ликвидности (Н4) – меньше 120%.

При нарушении каких-либо из основных нормативов повышается вероятность санкций со стороны Центробанка, а в некоторых случаях это становится причиной отзыва лицензии.

Вся информация о выполнении обязательных нормативов содержится в 135-й форме отчетности банка (третий и четвертый раздел). К слову, с открытой отчетностью по каждому российскому банку можно ознакомиться на официальном сайте ЦБ.

Проблемы клиентов банков-банкротов

Агентство по страхованию вкладов приводит малоутешительную статистику. В среднем, клиенты проблемных банков получают назад около 17,4% своих средств. Кредиторы первой очереди (вкладчики-физлица) обычно возвращают себе половину доверенной банку суммы, второй очереди (бывшие сотрудники банка) – около 30%, третьей (юридические лица) – менее 8%.

Из 123 закрытых и «отработанных» АСВ банков только в 21 клиентам возместили все до копейки. Очень часто выявленная в ходе проверки недостача средств в несколько раз больше «дыры», указанной в отчетных документах. И возмещать такие долги просто нечем…

К тому же, после банкротства любого банка на свет выплывает масса малоприятных для бывших клиентов деталей и сюрпризов.

Например, весной 2014 года выяснилось, что АСВ не может удовлетворить требования более тридцати крупных клиентов «Мастер-Банка» на общую сумму более одного миллиарда рублей.

Несмотря на наличие у клиентов «эксклюзивных» договоров на открытие вкладов, реальных счетов в банке не оказалось. Более того, информация об этих вкладах отсутствовала в базах данных. Не было и документов, подтверждающих факт внесения денег на счет.

Интересно, что VIP-вклады оформлялись в индивидуальном порядке: на крупные суммы (десятки и сотни миллионов рублей) и под повышенную процентную ставку.

По понятным причинам АСВ отказалось выплачивать страховую компенсацию владельцам «невидимых вкладов». Бывшим VIP-клиентам пришлось обращаться в Арбитражный суд, по решению которого АСВ обязали выплатить истцам… 700 000 рублей. «Остаток» же средств вкладчики теоретически могут получить в ходе процедуры банкротства.

На протяжении всей зимы и весны 2014 года в Москве возле Госдумы регулярно проходят одиночные пикеты с требованием вернуть обманутым вкладчикам «съеденные» банкротством «Мастер-Банка» депозиты на сумму более 700 000 рублей.

К слову, такие пикеты в последнее время становятся печальной традицией. Например, 27 и 30 мая десятки людей с плакатами: «Верните нам деньги» осаждали Администрацию Президента.

Получается, что тотальная «чистка» российских банков отнюдь не способствует оздоровлению отечественной экономики и повышению доверия к банковским услугам со стороны населения…

Ведь на практике процедура возврата вкладов и средств на расчетных счетах отнимает уйму времени, сил и нервов. Иногда вся эта канитель растягивается на годы и в итоге заканчивается ничем.

Валентина Малиновская. 25.06.2014

Реклама

Интервью с экспертами

Наталья Зверева Фонд региональных социальных программ «Наше будущее»

Реклама

Может быть полезно