Как посчитать эффективную ставку по кредиту

Очень часто многие из нас обращались за кредитами. Кому-то посчастливилось его получить, кому-то отказали. Но, вне зависимости от результата, только еще планируя взять кредит, каждый из нас предварительно соотносит размер планируемых платежей и собственных доходов.

В соответствии с требованиями Центрального банка, перед заключением кредитного договора банк должен рассчитать вам полную стоимость кредита – иначе говоря, реальную процентную ставку, которую вы уплатите с учетом всех комиссий, страховок и иных платежей – она всегда не совпадает с обещанной в рекламе.

Но всегда ли правильно банк ее считает? Бывает, что банкиры ошибаются – из-за неточности расчета или потому, что банк решил не предоставлять заемщику полную информацию. Рекомендации Банка России на то и называются рекомендациями, а не требованиями: банки не всегда принимают эти сообщения ЦБ всерьез.

В этой статье мы научимся избегать случаев, когда банки не принимают рекомендации Центробанка. Статья посвящена тому, как самостоятельно посчитать эффективную ставку по кредиту.

Ставки и комиссии

Для этого вам понадобится предварительная информация о процентной ставке по кредиту, способе уплаты процентов и основного долга, а так же о «попутных» комиссиях. Получить эту информацию можно двумя путями:

А) попросить в банке предварительный расчет полной стоимости кредита, в которой будут указаны все сборы и платежи,

Б) получить эту информацию на сайте банка.

Последнее, правда, не всегда возможно: базовые параметры кредита (срок и процентная ставка), как правило, размещены на сайтах банка, но комиссии и сборы могут быть «спрятаны» в многостраничных договорах или глубоко внутри сайта, так что найти их будет не так-то просто.

Как считать

Итак, преступим к описанию расчетов. О том, как считаются платежи по кредиту, можно спросить у кредитного менеджера банка или прочитать в тексте договора. Большинство банков даст вам примерно такой ответ: «…ежемесячный платеж Заемщика в счет погашения задолженности по настоящему Договору включает в себя: часть суммы основного долга по Кредиту в размере фиксированной суммаы, проценты за пользование Кредитом». Формально это и есть график платежей. Но на самом деле все немного сложнее.

Существуют два принципиально разных метода составления графика платежей.

Равноубывающий платеж

Первый метод – график по принципу равноубывающей суммы. Каждый месяц вы гасите равную сумму основного долга и проценты за пользование кредитом или кредитной картой. Например, если вы берете кредит на 3 года – 36 месяцев – значит, ежемесячно вы гасите 1/36 основного долга, а также доплачиваете комиссию. Естественно, при такой схеме расчета размер процентов ежемесячно будет уменьшаться, так как будет уменьшаться долг. Соответственно, каждый месяц вы будете платить все меньше и меньше. Поэтому схема и называется равноубывающей.

Как самостоятельно посчитать равноубывающий платеж? Воспользуемся для этого следующим примером. Допустим, сумма кредита – 10 000 рублей, срок кредита – 24 месяца, ставка 10 % годовых. Для расчета делаем такую таблицу:

Для более точных расчетов рекомендую использовать Excel или другой редактор таблиц.

Значение в графе 3 (гашение основного долга) – это ежемесячно выплачиваемая сумма основного долга: считается как сумма кредита, поделенная на количество месяцев займа. В нашем случае 416,76=10000/24.

Графа 4 – начисленные проценты считается как остаток долга умноженный на процентную ставку, приведенную к месяцам (то есть поделенную на 12, т.к. обычно ставка по кредиту приводится в процентах годовых). В нашем примере получаем 1000010%/100%/12=83,33 рубля. Итого платеж по кредиту составит 500 рублей.

Соответственно, к дате следующего платежа остаток долга по кредиту будет меньше (10000 минус уже уплаченные 416,67 руб., т.е. 9583,33 руб). Соответственно, проценты будут вычисляться на его базе: 9583,33*10%/100%/12=79,86 руб. Платеж в итоге составит 496,53 руб. Уже меньше, чем в первом месяце:

В результате таких расчетов у вас должно получиться, что за весь срок кредита вы заплатите 11 041,67 руб., то есть переплата составит 1 041,67 руб. или 10,46 % за два года.

Обратите внимание: если кредитным договором предусмотрены дополнительные сборы типа комиссии за ведение счета, за страховку и т.д. – к итоговой сумме платежа (графа 5) за каждый месяц надо прибавлять их.

Аннуитетный платеж

Однако же последнее время такой вариант встречается редко. Обычно применяется схема аннуитетного платежа – когда вы каждый месяц платит одну и ту же сумму, в которой основной долг и проценты «смешаны».

Как правило, во всех кредитных договорах или условиях кредитования прописан порядок гашения кредита и формула расчета ежемесячного платежа. Некоторые даже приводят пример расчета, например, это может выглядеть так:

Можно посчитать ежемесячный платеж самостоятельно в Excel либо используя приведенную банком формулу, либо применяя типовую функцию ППЛАТ или ПЛТ (зависит от вашей версии Excel)

Для приведенного выше примера надо задать формулу следующим образом:

=ППЛАТ(10/100/12;24;10000)

10 здесь – это ставка в процентах годовых по кредиту. Делением на 100 уходим от процентного измерения. Делением на 12 пересчитываем ставки в месячную. 24 – количество месяцев кредита, а 10 000 – сумма кредита, для которого мы эту формулу рассчитываем.

У вас должно получиться 461,45 – это та сумма, которую нужно будет платить ежемесячно. Чтобы посчитать общую сумму платежей, просто умножьте на общее их количество, 24. Получим 11 074,78. Вычтем 10 000 – первоначальную сумму кредита – и получим 1 074,78 – это сумма переплаты или 10,74 % годовых.

В нашем примере взяты небольшие суммы, поэтому разница между равноубывающим платежом и аннуитетным с точки зрения общей переплаты не велика. Но на больших суммах эта разница очень ощутима. Зато если сравнивать аннуитет и первый платеж в графике равноубывающего платежа, то аннуитет, как правило, в 1,5 раза меньше. А это уже будет ощутимо для бюджета.