Свой бизнес

Бизнес с нуля — где взять деньги

Итак, вы решили начать собственное дело, на которое, естественно, необходим начальный капитал. Где его взять? Существует множество вариантов: от банковских кредитов до государственной поддержки и даже экзотических вариантов.

Кредит в банке

Банки не очень любят кредитовать начинающих бизнесменов – слишком высоки риски, что дело у вас «не пойдёт» и вы объективно не сможете платить по кредиту. Вторая сложность – требования Центробанка по оценке качества предоставленных суд, под которые банки из своей прибыли создают обязательные резервы. Там написано, что кредитовать можно юридическое лицо, организованное хотя бы 6 месяцев назад. Поэтому обычное требование банков– быть юридически зарегистрированными хотя бы 6 месяцев, лучше год: последним деньги дают с большей охотой и меньшими ограничениями и ставками. Редкие банки могут давать деньги предпринимателям, организовавшим дело больше трех месяцев назад.

Тем не менее, есть и банки, которые готовы финансировать старт-апы в рамках так называемого «проектного финансирования». Насколько мне известно, теоретически этим занимается Сбербанк, но, поскольку банк большой, а оценка проектов по этому направлению достаточно трудоемка, то Сбербанк берется за рассмотрение только многомиллионных проектов на федеральном или региональном уровне. Также есть отдельные проекты, которые реализуют банки совместно с Европейским банком реконструкции и развития. Таких немного. Найти тех, кто работает по таким программам в вашем регионе, можно на сайте ЕБРР.

Что касается проектного финансирования, отмечу сразу, что процедура рассмотрения и утверждения проекта гораздо сложнее и занимает больше времени, чем по обыкновенному кредиту действующему бизнесу. Дело в том, что при старт-апе банку необходимо самостоятельно оценить перспективы вашего бизнеса с одной лишь целью – понять какие будут доходы и хватит ли их на платеж по кредиту.

Соответственно, с вас потребуют развернутый бизнес-план, включающий детальное описание нового бизнеса, маркетинговое исследование, расчет финансовых показателей рентабельности эффективности, оборачиваемости и т.д. К слову о бизнес-плане: не стоит сразу платить огромные деньги тем, кто предлагает вам составить бизнес-план (обычно это тысяч сто). Дело в том, что у каждого банка свое понимание, что такое бизнес-план. Обычно достаточно краткого описания проекта, маркетингового исследования и – самое главное – расчета будущего финансового потока.

Не на каждый банк производит впечатление многостраничный фолиант, а в особенности не любят банки «заказные» бизнес-планы. Самый оптимальный вариант – сделать самостоятельно небольшой план, из которого видно, чем вы будете заниматься и какие доходы получать. После предварительного разговора в банке вам скажут, что и как надо доработать.

Ну и еще один немаловажный момент: в рамках проектного финансирования предполагается, что вы вложите в стартап и свои деньги. Обычно банки хотят, чтобы вы вложили своих 10%, а то и 30% средств (в зависимости от суммы финансирования проекта). Причем желательно, чтобы эти вложения были не имеющимся у вас имуществом, а именно денежными средствами.

Если для начала бизнеса вам нужна небольшая сумма денег (скажем, около миллиона рублей), то можно ведь и не говорить банку, зачем вам нужны деньги. Достаточно оформить потребительский кредит наличными или нецелевой кредит. Когда вы оформляете заявки на такие большие суммы, банкиры понимают, что, скорее всего деньги берутся на какие-то рискованные начинания, но это их не пугает, потому как физическое лицо по своему кредиту отвечает всем своим имуществом, а юридическое — только размером уставного капитала (обычно 10 000 рублей). Тем более, что проценты по кредитам физическим лицам гораздо больше, чем для бизнеса. Кстати, вы можете сэкономить на процентах раза в два, если возьмете кредит под залог имеющейся у вас недвижимости. Правда, в случае, если вы «прогорите», можете лишиться жилья – так что внимательно продумывайте последствия начала бизнеса и финансирования его под залог квартиры.

Лизинг

Выбирая вариант финансирования своего проекта, не забывайте о лизинге, особенно если вы предполагаете закупку оборудования. Дело в том, что лизинговые компании меньше ограничены регуляторами в выборе будущего заемщика, поэтому получить денег у них на стартап иногда проще. Можно скомбинировать варианты финансирования: часть денег взять в банке, часть – у лизинговой компании. Другое дело, что надо внимательно просчитывать финансовую математику каждого из вариантов привлечения денег:

1. Сравните, сколько всего денег вы заплатите по лизинговым платежам за весь период действия лизингового договора, с суммой платежей по кредиту, который вы могли бы получить.

2. Уточните санкции за просрочку лизинговых платежей и, самое главное, основание для одностороннего расторжения лизингового договора лизингодателем. В чем «хитрость» ? При банковском кредитовании приобретенное оборудование оформляется в залог и в случае, если вы окажетесь неспособными платить по кредиту – банк продаст залоговое имущество, возместит из этой суммы остаток долга по кредиту, а оставшиеся деньги вернет вам. В случае лизинга – оборудование вам не вернут, несмотря на то, что вы исправно платили какое-то время. Вам скажут, что лизинг – это финансовая аренда, и все, что вы до сих пор платили – это была плата за аренду.

Франшиза

Где еще, помимо банка, взять деньги? Неплохой вариант – это покупка бизнеса по франшизе. Какие плюсы от покупки ее лицензии?

А) вам предлагается уже отработанная модель, по правилам которой вам просто надо работать,

Б) брендбук содержит все необходимые инструкции и рекомендации по организации бизнес-процесса,

В) снижены расходы на рекламу – как правило, франчайзер обеспечивает широкомасштабную рекламную кампанию, так как он заинтересован в дополнительных каналах продаж,

Г) ну, и самое главное – многие компании в сотрудничестве с банками готовы предоставить и кредит (в какой-то части) на финансирование вашего начинания. В частности, Сбербанк в ряде регионов запустил кредит, который выдает предпринимателю миллион рублей на начало работы по франшизе.

С другой стороны, есть у франчайзинга, конечно, и недостатки: основной – это то, что вам придется обеспечивать минимальный объем закупа продукции или услуг у «родительской» компании: не факт, что вы сможете сразу обеспечить именно такой объем продаж.

Венчурные инвестиции

Другой вариант – это получение финансирования от венчурных  или от хедж-фондов. О них мы много наслышаны, в основном по текстам западных бизнес-журналов. В Америке это достаточно распространенное явление, в России – редкость, но они постепенно выходят на рынок.

Принцип работы у них следующий: вы обращаетесь со своей идеей, оформленной в виде бизнес-плана за финансированием. Фонд изучает материалы, все просчитывает и принимает решение: будет он с вами сотрудничать или нет. Вариант финансирования старт-апов у венчурных фондов самые разнообразные: от простого предоставления займа (аналог банковского кредитования) до создания совместного юридического лица. Тут есть важная деталь: поскольку вы становитесь соучредителями предприятия, изучайте учредительные документы компании очень внимательно. Особенно важны эти части:

— условия изменения состава участников (чтобы их не стало по инициативе фонда гораздо больше, ну и чтобы вас потом «не отстранили» от бизнеса),

— перечень решений, принимаемых исполнительным органом создаваемого юридического лица,

— как проводится реорганизация, преобразование и ликвидация создаваемого юридического лица,

— как распределяется прибыль,

— какие обязательства несете лично вы.

Внимательно изучайте устав и учредительный договор до подписания и заверения у нотариуса – потом исправить уже ничего нельзя будет.

Инвестиционные фонды

Следующий вариант привлечь финансирование – инвестиционные фонды. Их деятельность очень похожа на венчурные фонды, но они как правило ориентируются на работу в определенных секторах экономики (например, строительство). И если в венчурных фондах каждый проект рассматривается индивидуально, то в инвестиционных фондах рассмотрение бизнес-планов поставлено «на поток» и больше похоже на проектное финансирование в банках.

Не стоит сбрасывать со счетов и такой вариант получения финансирования, как выиграть конкурс начинающих предпринимателей или получить грант. Такие мероприятия часто проводят и венчурные фонды, и местные администрации, и банки. Широко обычно это не афишируется, но отслеживать такие мероприятия нужно, а уж участвовать-то – обязательно (не обязательно как участник, можно как посетитель).

Ну и совсем уникальный, правда, малоработоспособный вариант – это попытка найти частных инвесторов через Интернет – биржи. Есть несколько площадок типа аукциона: с одной стороны – желающие получить деньги на реализацию своих идей. С другой стороны – «владельцы капитала», ищущие куда бы повыгоднее «пристроить» временно свободные денежные средства. Основная проблема – в России их практически нет, так как этот способ поиска средств здесь широко не распространен.

Государственная поддержка безработных

Первый вариант получения государственной поддержки на открытие бизнеса предполагает, что вы безработный, то есть официально зарегистрированы в статусе безработного (стоите на учете в фонде занятости). Да, есть такая форма поддержки граждан, как помощь им в начале собственного дела. Появилась такая форма поддержки в кризис 2008 года. Государство вместо того, чтобы платить вам пособие по безработице и подыскивать работу предлагает вариант дать вам пособие, чтобы вы могли начать собственное дело. Размер этого пособия определяется каждый год в рамках бюджетного планирования на следующий год и меняется год от года: в 2009 году это было 85 000 рублей, теперь 300 000 рублей.

Как получить такое пособие? Во-первых, необходимо состоять на учете в службе занятости, то есть иметь официальный статус безработного.

Во-вторых, вы не должны быть зарегистрированы в качестве индивидуального предпринимателя или быть учредителем или директором юридического лица. Причем с государственной точки зрения не имеет значения, что например, вы фактически не занимаетесь никаким бизнесом и сдаете «пустые» декларации: не должны быть зарегистрированы и все тут.

В-третьих, необходимо будет пройти тестирование, на основании которого государственные служащие попытаются определить уровень ваших предпринимательских способностей. При необходимости могут направить и на курсы повышения предпринимательских навыков.

Помимо этого необходимо будет составить бизнес-план, в котором расписать, на что вы собираетесь потратить государственное пособие. Основное отличие от банковского финансирования заключается в том, что это пособие не надо возвращать. Главное – потратить его точно по назначению, указанному в бизнес-плане.

Что должно быть в бизнес-плане? Требования к его содержанию год от года меняются. В 2009 году никаких требований не предъявлялось – главное, чтобы всем было четко понятно, на что будут потрачены государственные деньги. В 2010 году уже появилось требование – не менее 300 страниц с подробным маркетинговым исследованием и развернутыми расчетами.

При всем этом я лично знаю троих людей, которые получили эту субсидию и начали собственное дело без каких-либо взяток и связей. Так что проект работает. Главное, чтобы ваш бизнес был реален и востребован. Разработка нефтяных месторождений в районе крайнего севера точно не будет финансироваться, а вот открытие небольшого магазина или парикмахерской – запросто.

Дополнительный бонус для получающих такую государственную субсидию – бесплатная регистрация вас в качестве индивидуального предпринимателя.

Фонды поддержки малого бизнеса

Второй вариант получения помощи от государства – обратиться в фонд поддержки малого бизнеса, которые сегодня существуют практически при всех областных правительствах. Честно говоря, большая часть программ этих фондов ориентирована на поддержку уже существующих бизнесов. Тем не менее, время от времени появляются программы и по прямому финансированию начинающих бизнесменов именно по принципу банковского кредитования, но из государственного бюджета. Да, и примеры таких вариантов получения кредита на начало собственного бизнеса тоже есть. Но не много.

Так что пробовать получать государственную поддержку при открытии собственного бизнеса обязательно можно и обязательно нужно. Для достижения цели необходимо использовать все возможные пути, тем более раз они есть.

Помимо государства мы посмотрели другие возможные источники финансирования в виде банков, венчурных и инвестиционных фондов и лизинговых компаний. Какой из них лучше? Сложно сказать, все будет зависеть от ситуации. Но попробовать стоит, особенно фонды и государственную поддержку – кредиты обычно выдаются уже работающим предприятиям, часто эта лига не для новичков.

/strongКак получить такое пособие? Во-первых, необходимо состоять на учете в службе занятости, то есть иметь официальный статус безработного.

Роман Носик. 07.06.2012

Реклама

Интервью с экспертами

Наталья Зверева Фонд региональных социальных программ «Наше будущее»

Реклама

Может быть полезно