Узнать кредитную историю – просто и бесплатно!
Случается, человеку отказывают в кредите из-за того, что его кредитная история небезупречна. Как вариант, человек планирует вступить в ипотеку и хочет заручиться гарантией, что банк не откажет в кредите на крупную сумму. В таких случаях очень пригодится знание собственной кредитной истории (далее КИ). Из чего она складывается, какой бывает и как узнать свою кредитную историю?
Что такое кредитная история
Так принято называть совокупность данных о субъекте кредитной истории (заемщике) – то есть информацию, которая содержит сведения об обязательствах по договорам займа (кредита), принятых на себя заемщиком, и (не)исполнении этих обязательств. В состав КИ входят три части:
Первая часть: личные данные, т.е. сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать. Если заемщик – физическое лицо, то в этом блоке будут его фамилия, имя и отчество, семейное положение, паспортные данные, образование, место работы и т.д.. В случае с юридическим лицом блок будет включать полное и сокращенное наименования этого юрлица, его ИНН, ЕГРН и другие данные
Основная часть: содержит собственно информацию об обязательствах заемщика, а также дополнительные сведения о нем. Информация об обязательствах включает в себя указание их суммы, срока исполнения, размера непогашенной задолженности, срока уплаты процентов и др.
Дополнительная часть: здесь указаны сведения об источнике формирования кредитной истории, т.е. кредиторе(-ах) данного заемщика, а также о пользователях кредитной истории. Информация этой части является закрытой, однако ни в эту, ни в какую-либо другую часть КИ не может быть внесена личная информация заемщика, не имеющая отношения к его обязательствам как субъекта кредитной истории (например, медицинские данные и т.п.). Более того, в состав КИ не входит информация о покупках, совершенных заемщиком, а также о его имуществе.
Право на ознакомление с КИ: что говорит закон?
Заемщику следует иметь в виду, что КИ передается в бюро кредитных историй (далее БКИ) только с его письменного либо иным способом документально зафиксированного согласия. Точно также только с согласия заемщика возможен доступ других лиц к его КИ.
Информация, изложенная в КИ, хранится в течение 15 лет с момента внесения последней записи. На основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» отчет о КИ предоставляется гражданину бесплатно один раз в год; если возникла необходимость более частого обращения к этому отчету, кредитную историю придется узнавать на платной основе (неограниченное количество раз в году). Сделать это можно несколькими способами:
Во-первых, узнать кредитную историю онлайн. Это можно сделать с использованием кода субъекта КИ (или дополнительного кода) через официальный сайт Банка России.
Во-вторых, без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию, бюро кредитных историй, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, или нотариуса.
Обратите внимание! Отсутствие кода субъекта кредитной истории не мешает заемщику получить информацию о том, в каком БКИ хранятся данные о нем. Для этого ему необходимо обратиться (с документом, удостоверяющим личность) в любой банк или любое бюро, и через них направить запрос в Центральный каталог кредитных историй без использования кода субъекта.
Код субъекта кредитной истории
Возникает вопрос: как узнать код субъекта кредитной истории и для чего этот код вообще нужен?
Код субъекта КИ – это пароль для доступа к данным, хранящимся в Центральном каталоге кредитных историй (т.е. комбинация цифровых и буквенных символов). Другими словами, посредством кода человек может узнать, в каком бюро кредитных историй находятся данные о нем как заемщике. Функция этого кода аналогична ПИНу банковской карты: он не даст сторонним лицам возможности узнать, где хранится ваша кредитная история, даже если им известны ваши паспортные данные.
Сам же заемщик, как субъект КИ, может через официальный сайт Банка России узнать, в каком бюро хранится его кредитная история, а равно изменить, удалить или сформировать дополнительный код совершенно бесплатно опять же на официальном сайте Центробанка.
Откуда берется этот код? Все просто: его формирует сам заемщик при заключении кредитного договора. Далее банк передает код и информация о заемщике в бюро кредитной истории, с которым он имеет соглашение о партнерстве. Если при оформлении кредитного договора КИ не был создан, его можно сформировать позднее, обратившись в любой банк или любое бюро кредитных историй. Изменить или аннулировать код субъекта КИ человек может через Интернет, а именно через сайт Банка России, либо через свой банк-кредитор, или через бюро кредитных историй.
Обратите внимание: если вы забыли или утратили свой код, необходимо создать его заново: восстановить код субъекта КИ невозможно. Для этого заемщику нужно обратиться в любой банк или любое бюро КИ с заявлением о смене кода (услуга платная, стоит порядка 300 рублей).
С кодом и без: выясняем свою кредитную историю
Итак, где узнать свою кредитную историю? Начнем с того, что получить подобную информацию о месте хранения своей КИ можно в Центральном каталоге кредитных историй. Это самый первый шаг: прежде чем ознакомиться с самой КИ, надо узнать, в каком бюро кредитных историй она хранится. Именно для этого в Центральный каталог кредитных историй направляется запрос.
1. Заполнив форму на интернет-сайте Банка России. В форме следует указать свой e-mail (на него придет ответ из Центрального каталога кредитных историй), а также кода субъекта КИ. Важно отметить, что Центральный каталог кредитных историй направляет ответ только по электронной почте.
2. Через специализированную организацию, которая называется «бюро кредитных историй». Согласно закону, бюро КИ – это коммерческая организация, юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению КИ, по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Повторимся, что субъект КИ имеет право на получение один раз в год в любом бюро кредитных историй, где хранится кредитная история о нем, кредитного отчета по своей КИ бесплатно и любое количество раз за плату.
Кредитный отчет бюро КИ предоставляет в письменной или электронной форме. Получить свой кредитный отчет заемщик может одним из следующих способов:
1) через онлайн-сервис. Для этого нужно зарегистрироваться на сайте бюро КИ, а затем подтвердить свою личность, обратившись в офис бюро либо направив телеграмму на его почтовый адрес;
2) заполнить заявление на получение кредитного отчёта, нотариально заверить его и выслать на адрес бюро КИ;
3) направить в бюро КИ телеграмму с заявлением, заверенную оператором почтовой связи;
4) прийти в бюро КИ лично и получить свою кредитную историю.
3. Через банк. В банке (любом!) вам необходимо написать заявление о выдаче вам вашей КИ. По действующему законодательству, отказать вам банк не имеет права. Отчёт предоставляется банком в течение 10 дней с момента подачи заявки, в письменной или электронной форме. Обратите внимание: указывать причины, по которым вам понадобился этот отчет, не нужно.
4. Через отделения Почты России. Субъект КИ может направить запрос через отделения почтовой связи (отделения электросвязи), в которых оказываются услуги телеграфной связи. В заявлении необходимо указать установленные законом личные данные, а также адрес электронной почты: на него придет ответ из Центрального каталога кредитных историй (в телеграмме на ваше имя).
5. Направление запроса в Центральный каталог КИ через нотариуса. В таком случае вам необходимо предоставить свое письменное согласие (как субъекта КИ) на получение кредитного отчета, один экземпляр которого остается на хранение у нотариуса. В день получения заявления нотариус направит соответствующий запрос для дальнейшей передачи в Центральный каталог кредитных историй. По просьбе лица, подавшего заявление, ему выдается свидетельство о передаче заявления.
Вместо заключения
Если вы обнаружите в своей КИ какие-либо ошибки, вы имеете право оспорить такую информацию. Кредитное бюро рассмотрит вашу заявку в течение месяца со дня подачи и в итоге либо обновит вашу КИ, либо оставит её без изменений. Учтите, что повторных проверок историй займов клиента кредитное бюро не проводит, поэтому, если вы по-прежнему будете не согласны с данными своей КИ, вам придется идти в суд.
