Интервью с экспертами

Наталья Зверева Фонд региональных социальных программ «Наше будущее»

Реклама

Лучшие вклады

Рейтинг выгодных вкладов — предложения банков на 2016 год

Даже в неспокойном для России 2016-м мы не рекомендуем хранить деньги дома. Рубли, юани, франки и доллары США не могут лежать в сейфе мертвым грузом. Они должны работать днем и ночью, чтобы, как минимум, компенсировать своему владельцу инфляционные потери.

И самый простой способ заставить деньги «крутиться» – открыть банковский вклад. Несмотря на низкую доходность, депозиты можно и нужно использовать для хранения денег «на черный день» или для краткосрочных накоплений.

Ниже мы рассмотрим лучшие вклады в рублях на начало лета 2016-го. Какой выбрать, на что обратить внимание и к чему готовиться?

Почему падает доходность банковских депозитов?

Последний пик ставок по вкладам пришелся на конец 2014 года. Удивительная щедрость банков была вызвана резкой девальвацией рубля и паникой населения. На тот момент средние процентные показатели по депозитам в России достигали 13% годовых. С тех пор их доходность неуклонно падает…

В июне 2016-го максимум по рублевым вкладам кредитно финансовых организаций из ТОП-10 оценивается в 9,43% годовых (хотя еще в мае было 9,76%). С 10 мая по 10 июня восемь из пятнадцати банков-гигантов объявили о снижении ставок по своим продуктам в рублях.

По оценкам РБК, в начале лета доходность «годовых» депозитов составила меньше 9%. Особенно «подешевели» краткосрочные продукты на один-три месяца. Ставки по «коротким» депозитам в рублях упали сразу на 0,4-0,6 п.п.

Почему? Потому что сегодня банки уже не нуждаются в краткосрочной ликвидности. Низкой доходностью «коротких» депозитов они вынуждают вкладчиков размещать средства на более длительный срок.

Интересно, что ставки по «длинным» депозитам практически не изменились. И сегодня доходность «трехлетних» продуктов не отличается от показателя «годовых».

Скорее всего, «падающая» тенденция сохранится до конца года. Во-первых, впервые с лета 2015-го Центробанк уменьшил ключевую ставку. Во-вторых, в конце апреля «курс на снижение» уверенно задал Сбербанк, за которым тут же потянулись и другие участники рынка. Однако вряд ли падение ставок будет сильным и резким. На 2016 год речь идет лишь о поэтапном снижении на 0,5-1 п.п.

Самые выгодные предложения

Без капитализации процентов

Московский кредитный банк

Вклад «Максимальный доход» в МКБ можно открыть на сумму от 1000 рублей на срок от 95 до 370 дней.

Доходность зависит от «длины» депозита и способа его оформления. При открытии продукта в офисе ставка варьируется от 9,5% до 10,5% годовых. Если его оформить дистанционно (через платежный терминал или систему МКБ Мобайл/МКБ Онлайн), то «коридор» доходности поднимется до 9,75-10,75% годовых.

Высокий процент диктует жесткие условия: проценты выплачиваются только в конце, а сам депозит нельзя ни «доливать», ни частично «обналичивать».

Банк «Траст»

Вклад «Свои люди» доступен только в офисе организации и только по промо-коду (его можно получить на сайте банка). Продукт рассчитан на сумму от 30 000 рублей на три месяца, полгода, год или полтора.

Его конечная доходность зависит от размера вклада и длительности (от 9,7% до 11% годовых). Как и все жесткие программы, продукт «Свои люди» не предусматривает ни пополнения, ни расходных операций, ни регулярной выплаты процентов.

Связь-Банк

Продукт с популярным названием «Максимальный доход» в Связь-Банке доступен на сумму от 10 000 рублей на один, три и шесть месяцев, год или три года.

Доходность зависит от размера вклада, его срока и способа оформления. При открытии в системе ИБ «Мегапэй» вкладчик заработает от 6,5% до 10,5%. При оформлении в отделении базовая ставка уменьшается на 0,3 п.п.

Бинбанк

Продукт с тем же названием в Бинбанке доступен на сумму от 10 000 рублей на срок от трех месяцев до двух лет. Доход вкладчика зависит от срока и размера депозита (не более 30 миллионов рублей на одном счете). Диапазон ставок по «Максимальному доходу» составляет 9,45-10,5% годовых.

Абсолют Банк

Продукт «Абсолютный максимум+» открывается с точностью до одного дня в диапазоне от трех месяцев до трех лет. Минимум в рублях начинается с 30 тысяч, максимум – не ограничен ничем.

Вкладчик может рассчитывать на 8,0-10,5% годовых (ставка зависит от суммы и срока). Если деньги лежали на счету полгода и дольше, то при досрочном расторжении договора банковского вклада клиенту «положено» 0,6% базовой ставки.

С капитализацией процентов

Банк Хоум Кредит

Еще один «Максимальный доход» (капитализация процентов – по желанию) открывается только на 18 месяцев и только через интернет-банк. Оформить договор можно на минимальную сумму в 1000 рублей (на ту же сумму разрешено и пополнение). Годовая процентная ставка фиксируется на отметке 11,34%.

Для оформления в отделении предназначен другой, рейтинговый продукт Хоум Кредит банка под названием «Доходный год». От предыдущего варианта он отличается лишь сроком (двенадцать месяцев вместо восемнадцати) и сниженной процентной ставкой (11,25% годовых вместо 11,34%).

Московский Кредитный банк

«Накопительный с капитализацией» можно оформить на сумму от 1 000 до 10 000 000 рублей. Вклад разрешается пополнять до максимальной суммы. Такую «копилку с капитализацией» в МКБ открывают на 95, 185 и 370 дней.

Проценты по вкладу (от 8,56% до 9,93% годовых) начисляются каждый месяц и автоматически увеличивают размер вклада. При открытии депозита в удаленном режиме диапазон процентных ставок поднимается до 8,82-10,2%.

Что предлагает Сбербанк?

В качестве эталона для сравнения возьмем вклад Сбербанка «Сохраняй Онлайн» с самой высокой процентной ставкой в линейке банка. На начало лета максимальная доходность продукта составляет 7,70% годовых (без капитализации) и 8,26% (с капитализацией).

Отметим, что ВСЕ рассмотренные выше организации предлагают своим клиентам до 10,0-11,34% годовых, что на 2-3% выше, чем в Сбере. Кстати, во многих из них гораздо лучше условия оформления. С другой стороны, вклады самого популярного банка в России на 100% надежны, удобны и доступны («порог входа» почти на любой депозит здесь составляет всего тысячу рублей).

Как выбрать «идеальный» вариант?

Во-первых, не открывать в одном банке депозит на сумму больше 1 400 000 рублей. Даже если банк обанкротится, свой «миллион с хвостиком» Вы сможете без проблем вернуть через банк-агент, назначенный АСВ.

Во-вторых, выбирать для депозита надежный банк из ТОП-20 с хорошим «запасом прочности».

В-третьих, в 2016-м гибкость программ выглядит интересней высокой доходности. Удобные «копилки» можно не только пополнять, но и частично выводить деньги со счета без потери процентов. Однако если размер процентной ставки для Вас на первом месте, то ориентируйтесь на жесткие вклады сроком на один год – сегодня доходность по ним максимальна.

Валентина Малиновская. 28.06.2016