Советы вкладчику

Что включается в договор банковского вклада

Многие ли из нас внимательно читают договор банковского вклада от начала до конца? Статистика показывает, что около 70% клиентов подписывают такие договоры, вообще не читая, а еще 15% просто бегло просматривают содержание документа «по диагонали».

А ведь договор депозита может содержать немало «подводных камней», о которых вкладчику все-таки лучше знать заранее. Давайте детально остановимся на некоторых условиях вклада, которые в банковских документах обычно прописываются мелким шрифтом. И, между прочим, никогда не упоминаются в рекламе!

Кстати, не стесняйтесь задавать сотруднику банка уточняющие вопросы по ходу изучения договора. В нормальных банках утаивать важную информацию от клиента не принято.

Итак, основные «подводные камни» договора банковского вклада.

Способ начисления процентов на вклад

Казалось бы, что может быть проще: умножаем первоначальную сумму вклада на годовую процентную ставку и получаем общую сумму на банковском счету в конце срока.

Однако на самом деле конечный результат напрямую зависит от используемой в банке методики начисления процентов. И если на небольших депозитах разница будет практически незаметна, то на крупных вкладах она может вылиться в кругленькую сумму.

Что влияет на размер конечного дохода?

Базовый срок

Имеется в виду период, к которому применяется годовая процентная ставка. «Человеческие» 365 дней банки практически не используют, гораздо чаще за основу берется 360 дней.

Момент присоединения процентов к основной сумме вклада

Бывает, что банки выводят начисленные за месяц или квартал проценты на отдельный счет, который до конца срока действия депозита уже никак не влияет на доход вкладчика. Сумма на таком счету просто не учитывается при расчете всех последующих начислений.

А вот капитализация предполагает, что проценты постоянно присоединяются к основной сумме вклада и таким образом, еще на чуть-чуть увеличивают конечный доход вкладчика. Обычно такое «присоединение» происходит раз в месяц, раз в квартал или в конце срока действия вклада (в случае пролонгации договора).

Понятно, что для вкладчика самым выгодным будет первый вариант – ежемесячная капитализация.

Срок действия вклада

По умолчанию считается, что наиболее высокие процентные ставки предлагаются по самым «длинным» депозитам. Однако на самом деле есть масса депозитных программ, где процент по вкладу на один год будет выше, чем по вкладу на три года.

Кстати, некоторые банки предлагают самостоятельно выбрать срок своего вклада с точностью до одного дня. Например, не стандартные «три месяца», а ровно «92 дня». Это очень удобно, если деньги откладываются на конкретное мероприятие или поездку.

Наличие дополнительных комиссий

Например, при перечислении денег безналичным переводом из другого банка, комиссия за операцию уменьшит сумму пополнения и, соответственно, «укоротит» размер ожидаемого дохода.

Обязательно поинтересуйтесь в банке, какие услуги по обслуживанию вклада будут для вас платными!

Пополнение вклада

Если вы выбрали вклад, который можно пополнять, обратите внимание на следующее:

— какова минимальная сумма пополнения

— нет ли временных ограничений (например, «не позднее 20 дней до окончания срока вклада»);

— с какого момента сумма пополнения будет учитываться при начислении процентов (как правило, это происходит на следующий же день после внесения денег);

— может ли пополнить вклад третье лицо

— можно ли это делать не в том отделении, где открывался вклад

— предлагаются ли другие способы пополнения (например, через терминалы самообслуживания), предусмотрена ли комиссия за «нестандартное» пополнение вклада

— нужны ли какие-то документы для совершения операции

Частичное снятие средств

Если в условиях вашего вклада учтена возможность частично снимать средства со счета в любой момент, то никаких проблем возникнуть не должно. Разве что некоторые банки ограничивают частичное снятие по времени (например, «не раньше месяца после открытия») или по сумме (в пределах неснижаемого остатка).

А если вклад срочный? А возможность частичного снятия средств со счета не предусмотрена вовсе? Тогда рекомендуем внимательно изучить существующие условия договора, прописанные в соответствующем пункте.

Начнем с того, что правовое регулирование обязывает банки возвращать вкладчику деньги с депозитного счета по первому же его требованию и без всяких штрафных санкций. Исключение составляют депозиты, по которым вкладчику уже выплачивались ранее какие-то проценты – банк вычтет их из суммы досрочного возврата.

Во всех остальных случаях условия досрочного снятия устанавливаются банком индивидуально. Как правило, расторгая договор раньше срока, вкладчик теряет все положенные ему по договору проценты (остается лишь условная ставка «до востребования»).

Однако некоторые банки не так «жестоки» и все-таки начисляют вкладчику при досрочном снятии средств какой-то «человеческий» процент: треть, половину и даже две трети от указанной в договоре ставки. Обычно это зависит от размера депозита и от того, как долго вклад находился на банковском счету.

Вклад после окончания срока его действия

Обычно вклад в банке размещают на достаточно длительный срок – полгода и более. Естественно, за это время можно и забыть о том, что действие вклада заканчивается завтра или через неделю.

Поэтому подписывая договор о вкладе, обратите внимание указывается ли в договоре конкретная дата окончания срока действия вклада.

Если нет, то ее стоит проставить на своей копии документа самостоятельно. Кроме того, имейте в виду, что если вы заберете вклад даже на один день раньше положенного срока, банк посчитает это «досрочным расторжением» договора со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Что произойдет с вкладом, если владелец не заберет его вовремя?

Обычно банки предлагают два варианта.

Первый: полная сумма вклада (в том числе, и начисленные за весь период проценты) переводится на счет «до востребования», текущий счет или банковскую карту. Сюрпризом для вкладчика это быть не должно – условия перевода вклада по истечении срока его действия обязательно прописываются в договоре.

Обычно средства хранятся на «запасном счету» либо бесплатно, либо под минимальную ставку до востребования.

Второй: автопролонгация означает, что после наступления «часа Х» вклад автоматически открывается заново – на тот же срок и на тех же условиях.

Иногда «повторный вклад» оформляется под более выгодный для вкладчика процент (+0,5% к предыдущей первоначальной ставке). Таким образом, банки «приручают» своих клиентов, превращая их в постоянных вкладчиков.

Дополнительные возможности

Банки все чаще стали использовать так называемые «пакетные решения», когда несколько банковских продуктов оформляется «оптом» на выгодных для клиента условиях.

В таких случаях стоит прочесть договор на вклад с удвоенным вниманием! Ведь подарки и акционные предложения от банков часто таят в себе немало сюрпризов.

Скажем, некоторые банки практикуют увеличение процентной ставки на 0,25 – 0,5%, если вклад будет открыт в системе Интернет-банкинг. Здесь как раз никакого подвоха обычно нет, банки просто пытаются «приучить» своих клиентов использовать онлайн-управление (обслуживание счетов в режиме онлайн обходится банку гораздо дешевле, чем в реальных отделениях).

А вот «бонусная подарочная карта» обычно лишь выпускается бесплатно, а стоимость ее годового обслуживания снимается с депозитного счета, что уменьшает доход вкладчика.

Отдельный вопрос – это так называемые «вклады онлайн». Каким образом стороны оформляют договорные отношения, если все действия вкладчик выполняет дистанционно на экране своего монитора?

Во-первых, согласие клиента на открытие онлайн-вклада заверяется электронной подписью и электронными же документами. Причем, такая форма заключения договоров уже давно прописана в российском законодательстве (например, в законе №63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Во-вторых, очень часто электронный документооборот дублируется в привычном бумажном формате. Например, в Промсвязьбанке клиент вначале подписывает в отделении «реальное» соглашение о подключении к Договору дистанционного банковского обслуживания. В приложении к такому договору предусмотрительно описаны Правила размещения вкладов частными лицами и Правила дистанционного обслуживания.

В Сбербанке дистанционный вклад открывается на основании заключенного в отделении банка УДБО (универсального договора банковского обслуживания). После этого можно открывать любые дистанционные вклады – ведь подписанный перед этим «бумажный» договор имеет юридическую силу.

Валентина Малиновская. 06.06.2013

Реклама

Интервью с экспертами

Наталья Зверева Фонд региональных социальных программ «Наше будущее»

Реклама

Может быть полезно