Ипотечные кредиты

Оцениваем условия ипотечных кредитов

Ипотечное кредитование в последнее время стало довольно популярным способом решения квартирного вопроса среди населения России. И предложений, поступающих от банков, становится все больше и больше. Разобраться в таком разнообразии непросто, особенно если раньше не приходилось сталкиваться с оформлением кредитов. Но для того, чтобы взять ссуду с наименьшей переплатой, нужно знать, на каких условиях банки предлагают оформление жилищных кредитов: какие предлагаются ставки, какая переплата, существующие программы, требования к заемщикам. Рассмотрим эти условия на примере нескольких крупных кредитных организаций.

Переплата

Так как в первую очередь клиента интересует его возможная переплата, то с нее и начнем. Возьмем за основу сумму кредита в 3 000 000 руб, срок 15 лет, для приобретения квартиры в городе. Самую меньшую переплату нам обещает Газпромбанк, ежемесячный взнос составит 39 071 руб., переплата 4 023 060 руб. (при погашении аннуитетными платежами). В Альфа банке при тех же условиях взнос равен 40 053 руб. и переплата составит 4 209 540 руб.. Немного выше сумма платежа в ВТБ 24, взнос = 40 660 руб., переплата – 4 318 800 руб.. И, наконец, платеж в Сбербанке составит 42 503 руб., а переплата – 4 650 448 руб..

Все платежи (кроме Сбербанка) просчитаны с учетом комплексного страхования. Но делать свой выбор, основываясь только на годовой ставке, было бы неправильным, так как условия ипотеки включают в себя еще ряд параметров, которые могут иметь большое значение.

Страхование

Что касается требований, предъявляемых банками к страхованию, то обязательным его видом во всех банках будет страхование имущества.

По другим видам самые выгодные условия предлагает Сбербанк – личное страхование заемщика в этой кредитной организации не является обязательным и его отсутствие не отражается на процентной ставке.

В Газпромбанке обязательным является еще и титульное страхование (на срок 1 год или на 3 года в случае, если продавец получил недвижимость на основании договора дарения или наследства). Страхование заемщика на случай смерти или утраты трудоспособности будет добровольным, но при отказе от него ставка повышается на 1%.

В Альфа банке и ВТБ 24 отказ от комплексного страхования (включающего кроме обязательного страхования имущества еще и страхование титула и личное заемщика) грозит увеличением годовой ставки на 3%, что в конечном итоге обойдется намного дороже.

Виды платежей

В крупных банках (Сбербанк, Альфа Банк, ВТБ 24), как правило, платежи по кредиту будут аннуитетные (сумма одинаковая на протяжении всего срока, сначала гасится большая доля процентов, а в конце – основной долг), но некоторые банки, например, Газпромбанк предлагают на выбор аннуитетная или дифференцированная (более выгодная для клиента) система оплаты. В банке ВТБ 24 клиенту также на выбор предлагается фиксированная (постоянная на протяжении всего срока), переменная (изменяющаяся в зависимости от ставки рефинансирования) или комбинированная ставка (включающая в себя и фиксированную, и переменную).

Привлечение созаемщиков

Одним из способов увеличить доход для расчета платежеспособности является привлечение созаемщиков. При этом будет учитываться совокупный доход. В Газпромбанке, Альфа Банке и ВТБ 24 в качестве созаемщика привлекается только супруг (супруга) заемщика (в обязательном порядке). В Сбербанке можно привлечь до трех созаемщиков (в любом случае обязательно привлечение супруга), и рассматриваться будет их общий доход, что позволит значительно увеличить шансы на получение кредита.

Первоначальный взнос

Как правило, банки (к примеру, Альфа Банк, ВТБ 24, Сбербанк) готовы выдать кредит с первоначальным взносом 10% годовых. Правда, Альфа и ВТБ ставят при этом обязательным условием страхование финансовой ответственности заемщика, Сбербанк же оформляет с таким взносом кредит только клиентам по программе «Молодая семья».

В Газпромбанке минимальная отметка находится на уровне 15 %. Если приобретается загородная недвижимость, то первоначальный взнос по всем этим банкам будет выше.

Взять ипотеку без первоначального взноса можно только при условии залога уже имеющегося жилья.

Сроки кредитования

Обычно банки устанавливают максимальными сроками кредитования по жилищным программам 25-30 лет, а вот банк ВТБ 24 пошел дальше и увеличил максимальный срок до 50 лет (хотя оформлять кредит на такой срок, наверное, не имеет особого смысла – платеж снижается незначительно, зато переплата возрастает в разы). Оптимальным сроком для ипотечного кредита обычно считается 15-20 лет.

Снижение процентной ставки

Некоторые предлагают отдельным категориям клиентов кредитование по льготной ставке.

В Сбербанке работникам предприятий, аккредитованных банком (список этих предприятий нужно уточнять в отделениях), ставка будет снижена на 0,5%, а клиентам, получающим зарплату на счета в Сбербанке – на 1%.

В Альфа Банке предоставление ипотеки корпоративным клиентам (списки также нужно уточнять у сотрудников) и участникам зарплатных проектов возможно тоже по сниженной ставке на 0,7-1,2%% (в зависимости от программы кредитования).

В некоторых банках вы можете оформить ипотеку с использованием программы «молодая семья». Во всех банках в качестве первоначального взноса можно также использовать средства материнского капитала. У двух банков (Сбербанк и ВТБ24) есть ипотека с государственной поддержкой (для приобретения квартир в определенных строящихся объектах).

ВТБ разработал специальную программу для оформления жилищного кредита по льготным ставкам для постоянных работников на строительстве олимпийских объектов (снижение ставки рассматривается индивидуально в каждом случае при ходатайстве предприятия-работодателя).

Возраст заемщика

Что касается возрастных ограничений, то здесь самые интересные условия у Сбербанка – допускается максимальный возраст на момент погашения кредита 75 лет. Как правило, банки ограничивают возраст 70 годами на момент погашения. Достаточно жесткие условия в Альфа Банке — для мужчин предел 59 лет, для женщин – 54 года.

Начинают банки кредитовать ипотечных клиентов с 21 года.

Выбираем тип жилья

Все банки в качестве базовых программ предлагают ипотеку для приобретения квартир в строящихся домах и на вторичных рынках. Также банки кредитуют заемщиков на строительство или покупку частного дома, гаража, земли, есть также нецелевой ипотечный кредит (потребительский кредит под залог недвижимости).

Кредитование нерезидентов

Многие банки не оформляют ипотечные кредиты нерезидентам РФ. Впрочем, исключений также достаточно. Например, Альфа Банк и ВТБ24 дают кредиты нерезидентам.

Ксения Михайлова. 04.05.2013

Интервью с экспертами

Наталья Зверева Фонд региональных социальных программ «Наше будущее»

Реклама

Может быть полезно