Как обеспечить исполнение обязательств по кредиту

Как обеспечить исполнение обязательств по кредиту

Обращаясь в банк за кредитом, заемщик должен быть готов к тому, что кроме устойчивого финансового состояния, банк практически в 100% случаев предусмотрит в заключаемых договорах обеспечение обязательств. То есть такие дополнительные условия, которые гарантируют кредитной организации возврат ее денежных средств.

В любом случае, способы, обеспечивающие исполнение обязательств, устанавливаются в интересах кредитора и все они прямо или косвенно стимулируют должника к возврату долга. В качестве таких мер могут применяться такие виды обеспечения как неустойка, залог, поручительство, страхование.

Неустойка

Неустойка – один из наиболее распространенных и простых способов мотивировать должника исполнять договор добросовестно. Для этого в договор включаются условия, при которых за конкретное нарушение стороной исполнения договора начисляются определенные денежные суммы, тем самым увеличивается основной долг.

Одной из особенностей неустойки является то, что при требовании ее уплаты, кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков, а достаточно наличия самого факта нарушения. Размер ее может быть выражен в виде процентов или кратном отношении к сумме договора или сумме просроченного долга; или же в фиксированной сумме за случай просрочки. То есть применяются такие способы обеспечения как пени и штрафы.

Для кредитора такой вид обеспечения обязательств удобен тем, что он не создает дополнительных проблем в виде реализации заложенного имущества, например, и позволяет компенсировать финансовые потери в случае несвоевременной выплаты долга. Заемщик же в этом случае не лишается своего имущества, но затраты его значительно возрастают. Уменьшить сумму неустойки возможно только в судебном порядке.

Залог

Еще одним распространенным способом обеспечения возврата кредита является залог. Предметом залога может быть всякое ликвидное имущество, в том числе вещи и имущественные права. Существует несколько видов обеспечения кредита: залог товаров в обороте, движимого и недвижимого (ипотека) имущества, прав, долей уставного капитала, ценных бумаг и т.д. При выборе предмета залога банк в первую очередь определяет ценность залога, чтобы обеспечить возможность возврата суммы кредита за счет заложенного имущества.

Для оценки залога обычно привлекается оценочная компания, определяемая банком. Нужно быть готовым к тому, что услуги оценочной компании выльются заемщику в определенную сумму. В зависимости от предмета залога применяются так называемый «дисконтный процент» к рыночной стоимости имущества. Он колеблется от 20% (недвижимое имущество) до 50% (товары в обороте), то есть стоимость. Так банки компенсирует свои издержки, связанные с взысканием и реализацией залога, а также с его возможным удешевлением.

Казалось бы, оформление достаточно ликвидного залога освобождает банк от головной боли в случае, если у заёмщика возникают проблемы с погашением кредита – тогда банк просто реализует объект залога для удовлетворения своих интересов. Однако залогодержатель получает не предмет залога, а право на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества. Поэтому предварительно необходимо в судебном порядке обратить взыскание на заложенное имущество. Таким образом, проходит достаточно много времени, в результате чего у кредитора возникают дополнительные убытки и в целом залог теряет свое истинное предназначение.

Заемщик же лишается своей собственности, получив лишь разницу между суммой реализации и суммой долга в случае ее возникновения. В связи с очевидными неудобствами для обеих сторон данный вид обеспечения обязательств применяется обычно при значительных суммах кредита.

Поручительство

Поручительство – один из способов дополнительной гарантии возврата кредита, причем, большее количество поручителей стимулирует заемщика к своевременному и полному исполнению обязательств. Поручитель – это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства.

При этом не нужно забывать, что поручитель рискует и очень сильно. Ведь роль и ответственность при кредитовании у поручителя такая же, как и у заёмщика. Если заёмщик не может или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя.

Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ. И это значит только то, что если кредит не погасил один, обязательно погасит другой. Поручительство прекращается в трех случаях: если долг погашен, если долг переведен на другое лицо и если договором был установлен определенный срок поручительства.

Для заемщика данный способ обеспечения обязательств не связан с дополнительными затратами, единственный минус заключается в том, чтоб найти достаточно кредитоспособного человека, готового за вас поручиться. А это не так уж просто.

Страхование

Еще одной гарантией возврата суммы долга может являться различного рода страхование (жизни и трудоспособности заемщика, его ответственности, имущества). Так кредитная организация обеспечивает себе возврат долга, в случае непредвиденных ситуаций (болезнь или смерть заемщика, потеря работы) порча или утеря предмета залога.

Минусом для банка является то, что процесс этот занимает достаточное длительное время, и не во всех случаях страховщик признает случай страховым и соглашается погашать долг. Для заемщика же данный способ связан с дополнительными затратами, иногда и довольно значительными (например, при ипотеке), но и дает возможность решить проблему с погашением кредита за счет страховки, при возникновении таких неприятных для него ситуаций.