Интервью с экспертами

Natalia_Zvereva
Наталья Зверева Фонд региональных социальных программ «Наше будущее»

Реклама

Советы

Как научиться копить деньги

Результаты недавних соц. опросов показали, что в 2014-м каждый четвертый взрослый гражданин России выплачивал один или несколько кредитов. При этом самым популярным видом займа оказался потребительский. Это значит, что часть россиян покупает бытовую технику, делает ремонт в квартире и отдыхает на море за счет заемных средств!

А ведь накопить на все это можно даже при маленькой зарплате. Зачем же переплачивать «банкам и Ко» немалые проценты и комиссии по займам и кредитам?

Сегодня мы расскажем о том, какие привычки мешают копить деньги, как отложить средства на крупную покупку, и какие инструменты нам в этом помогут.

Три привычки, которые нам мешают

Привычка №1. Тратить больше, чем зарабатывать

Привычка «жить не по средствам» у россиян сформировалась после развала Советского Союза. В период СССР наши мамы и папы умудрялись годами копить на покупку машины или гаража. Ведь доступных займов и кредитов тогда попросту не было…

Сегодня же многие из нас руководствуются принципом: «Живи сейчас – плати потом!». Кстати, именно этот девиз был признан лучшим слоганом, рекламирующим потребительские кредиты. И мы легко оформляем ипотеку на покупку квартиры, берем автокредит на подержанную иномарку, покупаем в рассрочку новый телевизор и расплачиваемся за продукты кредиткой.

А ведь жизнь в займ – это не только выкачка денег из семейного бюджета на оплату процентов и банковских комиссий. Привычка тратить больше, чем зарабатываешь, расслабляет и заставляет жить одним днем. Такой образ жизни рано или поздно приводит к финансовому краху…

Привычка №2. Покупать ненужные вещи

Зачем нам очередная «навороченная» модель телефона? Ведь по статистике, 80% россиян пользуются телефоном для звонков, отправки СМС и выхода в Интернет. Время от времени нам еще нужен будильник, таймер, калькулятор и…фонарик.

Конечно, если денег хватает на все-все-все и даже копить не надо – почему бы не побаловать себя модным гаджетом? Но если Вы уже пять лет планируете сделать ремонт в ванной или никак не купите новый диван взамен старой скрипучей кровати – от дорогих и ненужных «штучек» стоит на время отказаться!

Привычка №3 Жить без долгосрочного планирования

«Протянуть от зарплаты до зарплаты» — это не финансовый план, а образ жизни жителей беднейших стран мира. Даже при самых скромных доходах человек должен четко знать, что на пенсии он хочет получать столько-то, через год — свозить семью на море, через пять лет – купить дачу или квартиру побольше.

Абстрактные мечты формата «когда-нибудь я буду зарабатывать больше» никогда не сбываются. А вот что-то вроде «в следующем году мой средний заработок вырастет на 20%» или «за год я отложу 50 000 рублей» — цели вполне достижимые.

Три полезных навыка, которые нам помогут

Жесткий учет доходов и расходов

Вести учет всех доходов и расходов не так сложно, как кажется на первый взгляд. Для «домашней бухгалтерии» можно использовать и обычный бумажный ежедневник, и электронную табличку в Excel, и специальное мобильное приложение.

Разбейте свои ежедневные траты на удобные категории: «Питание», «Авто», «Коммунальные платежи и связь», «Одежда и косметика», «Кредиты», «Развлечения» и другие. Семейные доходы также можно поделить на категории: «Зарплата», «Подработки», «Сдача квартиры в аренду», «Подарки» и так далее.

Разделите страничку в ежедневнике на две равные части большой буквой «Т». Сверху пишем дату, слева – расходы за день, справа – денежные поступления. В конце недели, месяца, года подбиваем сумму того и другого.  И…делаем выводы!

Фиксированный процент

Как показывает практика, «потерю» 5-10% с каждой зарплаты не замечает даже семья с очень скромным доходом.

«Фонд накопления» должен создаваться «вне зоны доступа», чтобы избавить себя от соблазна потратить отложенные деньги. Рубли, например, можно сразу менять на иностранную валюту или перечислять по чуть-чуть на банковский вклад.

Поиск резервов

У каждого из нас есть своя «копеечная», но зато ежедневная статья расходов. Кто-то выкуривает пачку дорогих сигарет в день, другой наслаждается перед работой чашечкой американо в кафе, третий проезжает до метро две остановки на маршрутке.

Посчитайте, в какую сумму выливается такая «копеечная» привычка за неделю, месяц или год. Хватило бы накопить на приличный ноутбук или телефон? Так, может, стоит сократить расходы на милые сердцу «мелочи»? А сэкономленные деньги направить все в тот же «фонд».

Если у вас маленькая зарплата

Даже при самых скромных доходах правильным поступком будет откладывать часть денег.

Делаем семь простых шагов:

1. Закрываем все мелкие долги (потребительский кредит, задолженность по кредитной карте, долги перед коллегами). К сожалению, кредит на квартиру быстро погасить не получится. Но для начала нужно хотя бы научиться не делать долгов новых.

2. Ставим себе конкретную цель (по суммам и срокам). Например, «за год я должен накопить 100 000 рублей на отпуск в Греции».

3. Регулярно ведем финансовый дневник.

В конце дня записываем все доходы и расходы за день. По итогам месяца, квартала или года будет четко видно, какие статьи расходов можно урезать в пользу накоплений, а от каких – отказаться вовсе. Кроме того, такой финансовый учет «обнажает» среднемесячный уровень доходов и заставляет стремиться к большему.

4. Выделяем фиксированную сумму расходов на день. Если финансовый дневник велся хотя бы несколько месяцев, то по каждой категории трат четко «вырисовываются» конкретные цифры.

Это серьезно облегчает планирование текущих расходов и учит правильно распоряжаться деньгами. Любые покупки нужно делать  исходя не из того, «что хочется», а из того, «сколько денег можно сегодня потратить».

5. Пользуемся предложениями, которые помогают экономить.

Вариантов море: скидочные сайты (развлечения и туры), сезонные распродажи (одежда), «акции дня» в супермаркетах (продукты питания), скидочные карты (косметика и парфюмерия).

6. Сэкономленные деньги тоже учитываем и откладываем. Если Вы смогли растянуть пачку сигарет на два дня вместо привычного одного – запишите сумму в блокнот, а стоимость одной пачки отложите в сторону.

Полученные за месяц результаты здорово мотивируют на накопление! Кстати, часть этой суммы можно потратить и на себя. Ведь «хорошее поведение» обязательно должно поощряться!

7. Открываем банковский вклад с минимальным первоначальным взносом и возможностью пополнения. Идеально, если это будет вклад-копилка – с фиксированным сроком действия и запретом на досрочное снятие средств.

Как откладывать на крупную покупку?

Возьмем другую ситуацию. Вы прилично зарабатываете, но крупные покупки почему-то всегда делаете в кредит. Это означает лишь одно: вы не умеете грамотно тратить свои же средства!

Научиться копить деньги можно за семь простых шагов.

Шаг №1

Изначально поставьте себе наглядную и достижимую финансовую цель: авто, iPhone  или поездка в Японию.

Максимально конкретизируйте цель! Скажем, если речь идет о поездке в Японию, то подберите тур на сайте турагентства, узнайте его точную стоимость, почитайте отзывы путешественников и разработайте детальный маршрут. Можно даже распечатать фото тех мест, которые Вы планируете посетить за время поездки.

Такая «визуализация» очень дисциплинирует и мотивирует на результат!

Шаг №2

Как и в случае с маленькой зарплатой, откладывайте часть денег «в сторону» с каждого поступления. Хороший стабильный доход позволяет безболезненно выделять на накопления до 20% от денежных поступлений.

Шаг №3

Откажитесь на время от использования пластиковых карт: и дебетовых, и особенно – кредитных. Люди гораздо сложнее расстаются с «живыми» деньгами, чем с безликими «пластиковыми».

Шаг №4

Уберите из своего бюджета регулярные расходы, без которых можно спокойно обойтись.

Шаг №5

Отдавайте часть денег на благотворительность. По какой-то загадочной причине денег у «дающего» остается больше, чем раньше. Не хотите жертвовать в абстрактные фонды? Выберите конкретную многодетную семью или малообеспеченную бабушку-соседку и помогайте адресно!

Шаг №6

Даже небольшие средства сразу же куда-то инвестируйте (можно и с минимальной прибылью)! Главное, чтобы на какое-то время они были Вам недоступны. Иначе все накопленные деньги без следа растают на очередной распродаже.

Шаг №7

Запретите себе прикасаться к «накопительному фонду»!

Чтобы застраховать себя от соблазна, держите дома какую-то сумму «на форс-мажор». И если по какой-то причине Вы не вкладываетесь в запланированный бюджет, то «дефицит» можно будет покрыть из этого конверта.

Инструменты, которые помогают

Книги

Книг на тему накопления и приумножения своего капитала сегодня можно найти море. Мы рекомендуем Джорджа С. Клейсона и его книгу «Самый богатый человек в Вавилоне».

Здесь универсальные правила по управлению деньгами приводятся в виде притч из жизни Вавилона. Советы, изложенные в книге, прекрасно работают и сегодня.

Компьютерные программы

Простая и удобная компьютерная программа «Домашняя бухгалтерия» позволяет понять, куда уходят деньги и где найти резервы для экономии и накоплений.

В «Домашней бухгалтерии» можно вести учет доходов и расходов, кредитов и других долгов. Программа отличается удобной системой планирования бюджета и возможностью использовать в учете до пяти валют с получением обменного курса из Сети. Данные легко экспортируются в один из пятнадцати форматов (Word, Excel и другие).

Бесплатную тестовую версию программы можно скачать сроком на 30 дней.

Мобильные приложения

Для учета финансов на мобильных устройствах удобно использовать Android-приложение EasyFinance.

Опция «Бюджет» позволяет составить план расходов на один или несколько месяцев вперед. Для накоплений идеально подойдет опция «Финансовые цели».

А еще приложение EasyFinance дает возможность формировать детальные отчеты по доходам и расходам, а настройки EASYBANK — автоматически учитывать операции по банковским картам.

Банковские сервисы

Некоторые банки предлагают своим клиентам услугу «автоматического накопления». Например, в линейке Альфа-Банка представлен продукт «Копилка для сдачи». При каждой покупке с дебетовой карты какой-то процент от суммы будет переводиться на накопительный счет «Мой сейф». Размер отчислений клиент устанавливает самостоятельно (от 1% до 30% стоимости покупки).

«Копилка для сдачи» позволяет легко и незаметно откладывать деньги на крупные покупки. На счет «Мой сейф» Альфа-Банк начисляет минимальный процент от 1% до 1,8% годовых.

Валентина Малиновская. 15.07.2015